SBAB: vad får jag låna till en bostad?

Söker du ”SBAB vad får jag låna” behöver du framför allt förstå vilket bostadspris du kan planera för – och vad siffran förutsätter. Det är en annan fråga än hur ett redan valt lån betalas tillbaka. Här går vi igenom SBAB:s väg från preliminärt köputrymme till kontrollerad finansiering före kontrakt.

Gäller frågan ett vanligt lån utan bostad som säkerhet finns i stället vår guide om att låna pengar hos SBAB och SBAB:s privatlånekalkylator. Krav och beloppsgränser för privatlån ska inte användas som facit för bolån.

Läs kalkylen som tre olika belopp

Börja på SBAB:s officiella sida Hur mycket får jag låna?. Håll sedan isär bostadens pris, bolånet och pengarna utanför bolånet. Ett besked om vad du kan köpa för är inte ett besked om att hela priset blir ett bolån.

Skriv gärna en egen kontrollrad: pris = bolån + egna pengar + eventuell annan beviljad finansiering. Lägg köpets övriga utgifter på en separat rad. Om du inte kan förklara varje del av summan är finansieringen ännu inte tydlig nog för ett bud.

Testa ett pris under den högsta visade nivån. Jämför bostäder med olika månadsavgift eller drift, och se hur mycket sparande som blir kvar efter köpet. Spara dina antaganden tillsammans med resultatet; en ensam skärmbild av maxbeloppet säger för lite.

SBAB:s grundkrav är inte en lånegaranti

Enligt SBAB:s bolåneinformation krävs folkbokföring i Sverige, regelbunden inkomst hos minst en låntagare och inga betalningsanmärkningar. Banken bedömer även bland annat inkomst, anställning och förmågan att betala vid högre ränta, och tar en kreditupplysning.

SBAB anger ett digitalt ansökningsintervall på 200 000–10 000 000 kronor; större bolån kräver kontakt med banken. Intervallet beskriver ansökningsvägen, inte vad just du får låna. På samma sätt är 90 procent ett högsta tak vid köp, inte en automatisk rätt till den belåningen.

Den individuella prövningen stöds också av konsumentkreditlagens 12 och 12 a §§: ekonomiska uppgifter ska vara tillräckliga och relevanta uppgifter för bostadskredit kontrolleras. Ett högt bostadsvärde ersätter inte betalningsförmåga.

Använd därför inte en egen multipel av årslönen som ett ”SBAB-besked”. Be banken klargöra vilka inkomster och skulder den räknar med om ditt resultat överraskar dig. Vår bankoberoende guide om maximalt bolån förklarar gränserna mer allmänt, men kan inte lämna SBAB:s beslut.

Kan resultatet innehålla ett lån till kontantinsatsen?

Ja, kontrollera det uttryckligen. SBAB beskriver att kalkylen kan visa möjlighet till ett separat Privatlån Bostad. Det kan i vissa fall finansiera högst 5 procent av bostadens pris. Banken anger att minst 5 procent då behöver betalas med sparade pengar. Det är en prövad möjlighet, inte ett löfte om att alla får 90 procent bolån plus 5 procent annan kredit.

En insatskredit är en skuld, inte egna besparingar. Jämför därför kalkylen med och utan den och fråga efter den separata återbetalningen. Ett högre visat köputrymme kan också betyda två lånebetalningar efter flytten. Läs vidare om blancolån till kontantinsats om det är just finansieringsgapet du behöver bedöma.

Detta är egen illustrativ matematik, inte SBAB:s kalkylresultat eller ett låneerbjudande. Båda fallen förutsätter att banken godtar värdet och beviljar finansieringen. Köp- och flyttkostnader samt buffert ingår inte. I kreditfallet minskar den egna insatsen med 120 000 kronor, men skulden ökar med lika mycket – kostnaden för det extra lånet måste kontrolleras separat.

Pröva betalningen, inte bara bostadspriset

Samla först dina verkliga inkomster och utgifter. Konsumentverkets Budgetkalkyl är ett stöd för detta; kontoutdrag och räkningar hjälper dig att välja rimliga egna belopp. Bankens kreditprövning är en separat kontroll.

För ett vanligt nytt bolån över 70 procents belåning kräver lag (2026:226), 7 § minst 2 procents årlig amortering av det högsta kreditbeloppet. Över 50 till och med 70 procent gäller minst 1 procent. Undantag och avtal kan påverka den faktiska planen.

I exemplet med 2 160 000 kronor i nytt bolån motsvarar 2 procents amortering 3 600 kronor per månad. Vid en enbart antagen ränta på 4 procent blir första månadens förenklade ränta 7 200 kronor, alltså 10 800 kronor tillsammans. Vid 6 procent blir summan 14 400 kronor. Ingen av räntorna är ett påstående om SBAB:s aktuella offert eller interna kalkylränta.

Lägg ovanpå detta bostadens avgift eller drift, relevanta kringutgifter och betalningen för eventuell insatskredit. Räkna före skatteffekter här och håll kvar din egen marginal. Amortering minskar skulden men måste ändå kunna betalas varje månad. Använd bolånekalkylen när du vill testa andra egna antaganden.

Från kalkyl till lånelöfte och kontrakt

SBAB:s lånelöfte gäller i tre månader och bedömer ekonomin, inte en bestämd bostad. Uppgifterna du lämnar måste vara korrekta. Banken begär att du kontaktar den när du börjar buda och, efter vunnen budgivning, innan du skriver köpekontrakt. Den konkreta bostaden ska också bedömas.

Gör därför en egen kontroll i varje steg:

1. Före ansökan: stäm av vilka pengar som faktiskt är tillgängliga till köpet och vilka som måste stanna i bufferten.
2. När lånelöftet kommer: läs belopp, giltighet och antaganden; kontrollera om en separat insatskredit ingår eller behövs.
3. När du hittar en bostad: jämför pris, avgift eller drift och finansieringsfördelning med underlaget. Skicka aktuella objektuppgifter till banken.
4. Före kontrakt: få finansieringen för just köpet kontrollerad. Om du ännu väntar på besked, behandla inte kalkylen som ett slutligt ja.

SBAB anger även att räntan som visas i kalkyl eller lånelöfte är ett exempel; den slutliga räntan bestäms när bolånet betalas ut. Fördjupningen om lånelöfte och ränta hjälper dig att skilja räntesiffran från lånelöftets övriga förutsättningar.

Redan SBAB-kund och vill låna mer?

En höjning av bolånet på din nuvarande bostad ska inte räknas som ett nytt bostadsköp. SBAB kontrollerar två värdegränser: totalt högst 80 procent av amorterings- och låneutrymmesgrundande värde, och samtidigt högst 90 procent av dagens värde. Den lägre gränsen styr det värdebaserade taket.

Ett rent räkneexempel: grundande värde 3 000 000 kronor, aktuellt värde 2 500 000 kronor, befintligt bolån 2 000 000 kronor. Gränserna blir 2 400 000 respektive 2 250 000 kronor. Det teoretiska utrymmet är därmed 250 000 kronor, inte 400 000. Det är fortfarande ingen beviljad höjning; betalningsförmåga och godtagna värden måste prövas.

En ny mäklarvärdering ändrar inte automatiskt det grundande värdet. Lagens 13 § begränsar omvärdering till normalt tidigast efter fem år, med vissa undantag för väsentlig värdeförändring av andra skäl än den allmänna prisutvecklingen. Fråga vilket värde banken faktiskt använder.

Vanliga frågor

Är kalkylens köputrymme samma sak som ett beviljat bolån?

Nej. Skilj bostadspris från finansieringsdelar och läs förutsättningarna. Lånelöfte och slutlig prövning av den valda bostaden är senare steg, inte olika namn på samma besked.

Kan jag använda SBAB:s privatlånekalkyl för bostadens maxpris?

Nej. Den beskriver betalningen för en annan produkt. Använd bostadskalkylen och kontrollera insats, bostadskostnader och eventuell separat finansiering i rätt ansökningsväg.

Får två personer med samma lön samma låneutrymme?

Det behöver de inte få. Samma lön betyder inte att ekonomin i övrigt är likadan. Jämför inte ditt belopp med någon annans utan att förstå skillnaderna i underlag.

Vad gör jag om SBAB inte beviljar beloppet jag räknat med?

Be om orsaken och skilj ett finansieringsgap från otillräckligt månadsutrymme eller ett objektproblem. Enligt konsumentkreditlagens 13 § ska du underrättas om varför krediten inte beviljas. Ändra ett konkret antagande först; en ny kalkyl utan förändrat underlag löser inte orsaken.