Låna till fritidshus hos Handelsbanken: insats och kostnader

Att låna till fritidshus hos Handelsbanken handlar inte bara om vilken stuga du har råd att köpa. Frågan är också om du har pengar kvar när både permanentboendet och fritidshuset ska betalas. En billig månad under sommaren kan dölja el, försäkring och underhåll under resten av året.

Den här guiden avser ett färdigbyggt fritidshus på egen tomt i Sverige. Stuga på arrenderad mark, nybyggnation och lantbruksfastighet behöver bedömas separat. Utgå inte från att samma säkerhet, regler och finansieringsupplägg gäller. Det är inte heller ett privatlån för en båt eller husbil; sådana skillnader behandlas i vår guide om fritidslån hos Handelsbanken.

Bolån på stugan eller höjning av ett befintligt lån?

På sin sida om fritidshus beskriver Handelsbanken både ett nytt bolån med fritidshuset som säkerhet och möjligheten att använda låneutrymme i en bostad du redan äger. Dessa vägar måste hållas isär.

För bostadskredit vid köp är det nuvarande lagtaket 90 procent. Vid utökning av en befintlig bostadskredit är taket 80 procent. Det följer av 4–5 §§ i lag (2026:226), som gäller sedan den 1 april 2026. Lantbruksenheter omfattas inte av den lagen. Ett lagtak är aldrig ett krav på banken att låna ut hela beloppet.

Om du vill låna på permanentbostaden för att finansiera stugan ska alla lån på den säkerheten efter höjningen rymmas under tilläggslånetaket. Handelsbanken beskriver detta på sin sida om höjt bolån. Se vår separata guide om att låna på huset för beräkning av utrymme och omvärdering. Jämför också vilken bostad du riskerar vid betalningsproblem, inte bara räntan.

Lånelöftet kommer före budet – objektprövningen före kontraktet

Handelsbankens lånelöfte är kostnadsfritt, preliminärt och gäller i sex månader. Banken bedömer bland annat inkomster, hushåll, skulder och boendeutgifter. Kontakta banken när du hittat en stuga och innan du skriver köpekontrakt: den behöver även godkänna fastigheten som säkerhet och göra den slutliga prövningen.

Förbered två delar av underlaget. Den första är hushållets verkliga ekonomi: varaktiga inkomster, andra lån, permanentbostadens betalningar och tillgängliga egna pengar. Den andra är objektet: pris, fastighetsbeteckning, uppgifter om befintliga pantbrev, drift och kända renoveringsbehov. Checklistan är ett praktiskt stöd, inte bankens uttömmande kravlista.

Ett tydligt lånelöfte hjälper dig sätta en budgräns, men gör inte varje fritidshus inom den gränsen godkänt. Be banken bekräfta vilket objekt, värde och lånebelopp den accepterar. Fråga dessutom när egna medel måste finnas tillgängliga. Vår guide om Handelsbankens lånelöfte förklarar skillnaden mellan preliminärt besked och färdigt lån.

Bankens värdering kan kräva mer egen insats

Handelsbanken anger att fritidshusets läge och standard påverkar bedömningen och att upp till 90 procent kan vara möjligt vid köp. Det betyder inte att 10 procent av annonspriset alltid räcker. Räkna med det värde och belopp banken faktiskt godtar, inte med din egen värdering.

Ett eget räkneexempel visar skillnaden. Du betalar 2 000 000 kronor. Om banken accepterar samma värde och beviljar 90 procents belåning blir lånet 1 800 000 kronor och din del av priset 200 000 kronor. Om banken i stället godtar 1 800 000 kronor som värde blir 90 procent 1 620 000 kronor. Då återstår 380 000 kronor av köpeskillingen att finansiera, innan avgifter och buffert.

Detta är matematiska exempel, inte bankens offerter. Ett lägre beviljat lån kan också bero på betalningsförmåga. Låt inte ett tänkt maximalt bolån bli grunden för ett bindande köp innan prövningen är klar.

Vad behöver du i kontanter utöver kontantinsatsen?

För en privatpersons fastighetsköp anger Lantmäteriet 1,5 procent i stämpelskatt för lagfart, beräknat på det högsta av köpeskillingen och föregående års taxeringsvärde. Jämförelsen avser året före det år lagfarten beviljas, och underlaget avrundas nedåt till hela tusental. Expeditionsavgiften är 825 kronor.

Nya inteckningar för pantbrev kostar 2 procent av det nya inteckningsbeloppet, avrundat nedåt till hela tusental, plus 375 kronor per inteckning. Befintliga pantbrev kan minska behovet av nya. Bankens handläggningsavgifter och andra köpkostnader kan tillkomma.

Anta ett köp för 2 000 000 kronor, ett godkänt bolån på 1 800 000 kronor och befintliga pantbrev på 1 000 000 kronor. Vi antar att taxeringsvärdet som ska jämföras inte överstiger priset och att en ny inteckning på 800 000 kronor räcker:

Lägg sedan till exempelvis besiktning, bankavgifter och de åtgärder som inte kan vänta. Handpenning är inte en extra kontantinsats ovanpå priset, utan en delbetalning av köpeskillingen. Däremot kan betalningstidpunkten skapa ett likviditetsproblem. Handelsbanken beskriver skillnaden på sin sida om handpenning. Kontrollera avtalet och finansieringen av varje betalning innan du binder dig; en tillfällig kredit är en egen skuld, inte nya egna pengar.

Amortering och ränta är två olika delar av betalningen

Enligt 7 § i den nu gällande lagen är minsta årliga amortering normalt 1 procent vid belåningsgrad över 50 till och med 70 procent, och 2 procent över 70 procent. Beräkningsbasen är det högsta kreditbeloppet efter den senaste värderingen. Vid högst 50 procent saknas det lagstadgade minimikravet, men banken kan ha avtalskrav.

Handelsbankens amorteringsinformation förklarar att amortering minskar skulden. Ränta är däremot betalningen för krediten. Båda belastar månadens pengar. Be om en betalningsplan för ditt upplägg och fråga vad som gäller om du väljer olika bindningstider.

För ett nytt lån på 1 800 000 kronor med 90 procents belåning blir 2 procents årlig amortering 36 000 kronor, eller 3 000 kronor per månad. Räntan tillkommer. Handelsbanken sätter räntan individuellt, så en ränta i ett nätbaserat räkneexempel är inte ett erbjudande till dig.

Budgeten måste klara två boenden även under vintern

I sina köptips för fritidshus uppmärksammar banken kostnader för båda boendena, resor och stugans vatten, uppvärmning och underhåll. Använd säljarens driftuppgifter som frågor att kontrollera, inte som en garanti för vad just du kommer betala.

Gör en årsbudget och fördela säsongskostnader över tolv månader. Ta med försäkring, el och eventuell grundvärme, vatten och avlopp, sophämtning, eventuella vägavgifter, fastighetsrelaterade skatter eller avgifter enligt ditt underlag, resor och planerat underhåll. Håll större tak- eller avloppsarbeten åtskilda från vanlig drift. En egen reserv är fortfarande pengar som måste finnas.

I ett hypotetiskt första-månaden-exempel med lånet på 1 800 000 kronor antar vi 4 procents ränta. Räntan blir cirka 6 000 kronor per månad före eventuell skatteeffekt. Lägg till 3 000 kronor i amortering och ett eget antagande om 3 200 kronor för drift, resor och underhållssparande: totalt 12 200 kronor. Permanentbostadens utgifter ligger utanför summan och måste betalas samtidigt.

Med samma skuld och 6 procents ränta som stresstest blir räntan 9 000 kronor och motsvarande kassautflöde 15 200 kronor. De båda räntorna och driftbeloppet är endast testvärden, inte Handelsbankens aktuella ränta, kreditkalkyl eller en genomsnittlig stugkostnad. Verklig räntebetalning beror bland annat på dagar, lånesaldo och villkor; räntan minskar när skulden amorteras vid oförändrad räntesats.

Pröva kalkylen utan osäkra hyresintäkter och utan att räkna med framtida värdeökning. Om ett köp bara fungerar när uthyrningen alltid är full eller taket aldrig behöver lagas är marginalen för liten. Räkna på månadsbetalningen och komplettera med en egen hushållsbudget. Verktygen ersätter inte bankens bedömning.

Fem frågor att få besvarade före köpekontraktet

1. Är just denna fastighet godkänd som säkerhet? Be om bankens accepterade värde och lånebelopp, inte bara lånelöftets tak.
2. Vilka egna pengar krävs och när? Stäm av prisandel, handpenningens tidpunkt, tillträde och avgifter.
3. Räcker befintliga pantbrev? Begär en specificerad beräkning av nya inteckningar och bankavgifter.
4. Vad blir betalningen och marginalen? Jämför personligt erbjudande, amortering och ett scenario med högre ränta, tillsammans med ditt andra boende.
5. Vilka fastighetsfrågor återstår? Kontrollera besiktning, vatten och avlopp, vinterstandard, markens upplåtelse och kända arbeten. Ta sakkunnig hjälp där underlaget är osäkert.

Ett nej på finansieringen är ett skäl att sänka budgeten eller avstå, inte att fylla ett okänt underskott med en dyr kredit. För det mer allmänna köpförloppet finns vår guide till bolån och husköp.

Vanliga frågor om Handelsbanken och fritidshuslån

Måste jag lägga exakt 10 procent i kontantinsats?

Nej. Det förutsätter att köpeskillingen motsvarar det godtagna värdet och att banken beviljar hela 90-procentsutrymmet. Ett lägre värde eller lånebelopp kräver mer pengar. Avgifter och buffert ligger dessutom utanför den egna delen av priset.

Kan jag använda 90-procentstaket när jag höjer lånet på min villa?

Inte som ett vanligt tilläggslån på en redan ägd bostad. Där gäller taket 80 procent. Ett nytt köp och en utökning är olika situationer även om pengarna i båda fallen ska användas till ett fritidshus.

Räcker ett lånelöfte för att skriva kontrakt?

Lånelöftet är preliminärt. Kontakta Handelsbanken före kontraktet så att banken kan pröva den konkreta fastigheten och den slutliga finansieringen. Gör inte ett bindande köp enbart utifrån det första beloppsbeskedet.

Är tabellens 247 200 kronor ett komplett köpkostnadsbesked?

Nej. Det är ett eget exempel med angivna antaganden om pris, taxeringsvärde, beviljat lån och befintliga pantbrev. Lägg till dina faktiska övriga kostnader och reserver. Ändras någon förutsättning måste hela kalkylen räknas om.