Bolån på 5,5 gånger årsinkomsten – går det?

Sökningen ”låna 5,5 gånger årsinkomsten” handlar oftast om hur stort bolån en viss lön kan bära. Siffran 5,5 är en multiplikator att räkna med, inte en myndighetsgräns eller ett bankbesked. Börja därför med ett transparent belopp och pröva sedan om månadsbetalningen håller även om räntan stiger. Den som vill ha en bredare genomgång utan en bestämd multiplikator kan läsa hur mycket man får låna till bostad.

Vad betyder 5,5 gånger årsinkomsten i kronor?

Ta hushållets sammanlagda bruttoinkomst per år och multiplicera med 5,5. Använd samma inkomstunderlag genom hela jämförelsen; blanda inte en persons lön med två personers lån eller nettolön med bruttoårsinkomst. Tabellen är ren matematik, inte en kreditbedömning:

Om hushållet redan har lån räknar banken även med deras betalningar. Vill du använda alla skulder i din egen försiktighetskvot, ska du också ta med dem i täljaren. Men kalla då inte resultatet ett besked om hur mycket nytt bolån banken erbjuder: banker kan definiera och bedöma skulder på olika sätt.

Räkneexempel: 600 000 kr i inkomst och ett bolån på 3,3 miljoner

Anta att hushållet tjänar 600 000 kr brutto per år, köper en bostad för 4 000 000 kr, lägger in 700 000 kr själv och lånar 3 300 000 kr. Lånet är då 5,5 gånger årsinkomsten och belåningsgraden är 82,5 procent. Kontantinsatsen i exemplet är 17,5 procent av priset. För ett nytt bostadsköp tillåter lagen om begränsning av bostadskrediter, 4 § högst 90 procents belåning; lägre belåning i det här exemplet innebär ändå inte automatisk kredit.

Vid över 70 procents belåningsgrad är minsta amorteringen enligt samma lag, 7 § 2 procent av ursprungligt bolånebelopp per år. För 3,3 miljoner blir det 66 000 kr per år eller 5 500 kr per månad tills en annan tillämplig nivå uppnås. Banken kan avtala om högre amortering. Tabellen visar dessutom enkel ränta på hela startskulden; beloppen sjunker när skulden amorteras och tar inte hänsyn till ränteavdrag:

4 och 6 procent är räkneantaganden, inte aktuella erbjudanden eller bankens stresstest. Lägg till månadsavgift eller drift, försäkring, underhåll, övriga lån och vanliga levnadskostnader. För en individuell jämförelse, använd bolånekalkylen med din faktiska ränta och kontantinsats och kontrollera aktuella bostadsräntor hos långivaren när du ska ansöka.

Finns ett tak vid 5 eller 5,5 gånger inkomsten?

Nej, inte som ett allmänt lagstadgat multipeltak. Den gällande bolånelagen reglerar bland annat belåningsgrad och amortering. Den säger inte att exakt fem eller 5,5 gånger årsinkomsten alltid ska beviljas eller nekas. En bank får ha en egen policy för hög skuldsättning och göra en mer försiktig bedömning än ett enkelt multipeltal antyder.

Det tidigare skärpta amorteringskravet på ytterligare 1 procentenhet för bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten upphörde när nya regler började gälla 1 april 2026, enligt Finansinspektionens beslut. Det betyder inte att hushåll på 5,5 gånger inkomsten slipper den vanliga amorteringen som styrs av belåningsgraden eller att banken måste godkänna ett sådant lån.

Varför kan banken ändå säga nej?

Enligt konsumentkreditlagen, 12 och 12 a §§ ska kreditgivaren pröva om låntagaren kan fullgöra sina betalningar, med särskilda krav för bostadskredit. Banken granskar bland annat inkomster, anställningssituation, befintliga skulder, hushållets storlek, bostadens kostnader och återstående pengar efter nödvändiga utgifter. En historisk genomgång från Riksbanken av bankernas KALP-kalkyler beskriver hur kalkylränta, amortering och schabloner för levnadskostnader kan ingå och skilja sig mellan banker. Rapporten är från 2024 och dess beskrivning av dåtidens extra 4,5-gångersamortering är inte dagens regel.

Två hushåll med samma bruttoårsinkomst kan därför få olika besked. Ett hushåll kan ha stora andra lånebetalningar eller höga boendekostnader; ett annat kan ha mer eget kapital och lägre utgifter. Ett lånelöfte är dessutom preliminärt och behöver knytas till den aktuella bostaden. Använd Konsumentverkets budgetkalkyl eller vår lånebudget för att testa vad som faktiskt blir kvar varje månad.

Så prövar du ett 5,5-gångersscenario utan att övertolka det

1. Räkna ut hushållets verifierbara bruttoårsinkomst och multiplicera med 5,5. Behandla produkten som ett testbelopp, inte ett lånebesked.
2. Välj en faktisk bostad eller prisklass. Kontrollera att bolånet ryms inom den tillämpliga belåningsgränsen och att eget kapital, avgifter och buffert finns kvar efter köpet.
3. Beräkna ränta och amortering separat, plus avgift eller drift, försäkring, underhåll och andra skulders månadsbetalningar. Testa en högre ränta än din tänkta startnivå.
4. Begär individuell prövning och fråga banken vilka inkomster, skulder och schablonkostnader den räknat med. Jämför gärna flera banker, men räkna inte med att en annan bank automatiskt godkänner en högre multipel.

Om du egentligen menar privatlån utan bostad som säkerhet, är 5,5 gånger årsinkomsten ingen standardregel för det heller. Sådana lån har andra beloppsgränser, räntor och risker; använd inte bolåneexemplet som prisjämförelse för ett blancolån.

Vanliga frågor

Kan jag låna 5,5 gånger lönen efter regeländringen 2026?

Det är möjligt att en bank efter individuell prövning erbjuder ett bolån kring den nivån, men regeländringen är ingen rätt till lån. Den tidigare extra amorteringen över 4,5 gånger inkomsten försvann; belåningsgradens amorteringskrav och kreditprövningen finns kvar.

Räknas sambons inkomst med?

Om ni båda ansöker och blir låntagare kan banken bedöma hushållets samlade, verifierbara inkomster och utgifter. Räkna inte med en annan persons lön utan att personen deltar i ansökan och tar ansvar enligt avtalet. Be banken ange vilken inkomst den faktiskt har godtagit.

Är 5,5 gånger inkomsten samma sak som 90 procents belåning?

Nej. Inkomstmultipeln jämför lånet med bruttoårsinkomst. Belåningsgraden jämför bolånet med bostadens värde. Båda kan begränsa ett köp, och banken prövar dessutom betalningsförmågan.