Gemensamt privatlån efter separation: kan du lämna lånet?

Guiden gäller två personer som båda har undertecknat ett privatlån. Den hjälper er att samla rätt underlag, stämma av betalningar och kontrollera resultatet av en eventuell ändring. Den avgör inte en bodelning eller vem som ska äga en bil eller annan tillgång. Har du i stället skrivit ett borgensåtagande, läs om skillnaden mellan borgensman och medlåntagare.

Börja med två olika frågor

Först behöver ni veta vem banken kan kräva på betalning. Sedan behöver ni reda ut hur kostnaden ska delas mellan er. Ett svar på den ena frågan besvarar inte automatiskt den andra.

2 § skuldebrevslagen anger gemensamt ansvar för ett skuldebrev som flera utfärdat utan förbehåll om delad ansvarighet. Den tar också upp rätten för den som betalat skulden att kräva medgäldenärens andel. Läs ert eget avtal; vi utgår här från ett privatlån med solidariskt ansvar.

Vid ett sådant ansvar kan långivaren kräva en av er på hela det belopp som ska betalas enligt avtalet, även om ni privat tänkt dela betalningen. Att du har fört över ”din hälft” till den andra personen visar inte ensamt att avin har betalats till banken. Det visar inte heller att banken har släppt ditt fortsatta ansvar.

Samla bankens underlag på samma datum

Be om aktuellt kapital, senaste betalningsplan, förfallna belopp om sådana finns och de villkor som gäller för er båda. Kontrollera lånets avtalsnummer och bådas roll. Gör sedan en enkel mapp med underlag för bankens lån och en separat sammanställning för betalningar mellan er.

Ta inte ett gammalt startsaldo som dagens skuld. En betalning kan innehålla både amortering, ränta och avgifter. När banken anger kvarvarande kapital ska ni därför inte själva dra av hela summan av gamla avier en gång till. Jämför underlag som avser samma datum.

Fråga vad långivaren kan pröva

Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver att en medlåntagare inte kan lämna ansvaret ensidigt. Ett övertagande av den andra låntagaren eller en ny godkänd medlåntagare kräver bankens godkännande. Om den andra vill ta över ensam behöver betalningsförmågan räcka för hela lånet.

Rutiner och produkter skiljer sig. Som ett avgränsat exempel anger MedMera Bank i sin information om att höja ett befintligt privatlån att medlåntagare inte kan tas bort eller bytas i det upplägget. En möjlighet att ändra lånebelopp betyder alltså inte i sig att personerna i avtalet kan ändras.

Be er långivare besvara dessa frågor:

• Kan detta avtal ändras så att en person tar över ansvaret?
• Vilka uppgifter behöver lämnas och vilka personer måste medverka?
• Kan en annan medlåntagare prövas, om det alternativet finns?
• Krävs ett nytt lån som löser det gamla, eller ändras befintligt avtal?
• Vilka kostnader och vilken återstående tid blir följden?
• Vilket slutligt underlag visar att den som lämnar är befriad?

Detta är frågor inför en prövning, inte alternativ som ni kan kräva. Skriv inte under en ändring bara för att månadsbeloppet ser lägre ut. Använd vår guide till privatlåneavtal för att jämföra villkoren.

Förbered ekonomin för den som vill ta över

Enligt Konsumenternas beskrivning av kreditprövning används uppgifter om inkomster, tillgångar, utgifter, skulder och andra åtaganden för att bedöma återbetalningsförmågan. Banken kan behöva kompletterande handlingar. Ett tidigare gemensamt godkännande är därför inte ett besked om att en person nu klarar lånet ensam.

Gör en budget utifrån den nya vardagen. Lägg in egen boendekostnad, nödvändiga levnadskostnader, andra krediter och hela den föreslagna låneavin. Ta också med återkommande årsutgifter. Använd vårt budgetverktyg som förberedelse och jämför med bankens begärda underlag. Verktyget ger inget kreditbesked.

Redovisa inte en utlovad betalning från den andra personen som säkert tillgängliga pengar utan att förklara förutsättningarna. Be banken ange vilka handlingar den behöver, i stället för att skicka ett stort osorterat material. Spara kopior av det du själv lämnar via bankens säkra kanal.

Eget exempel: sex avier och en privat uppdelning

Anta att två personer, A och B, uttryckligen har kommit överens om att dela sex låneavier lika mellan sig. Varje avi är på 2 400 kronor och alla sex är betalda i sin helhet till långivaren. A har betalat fyra avier från sitt konto och B har betalat två. Det finns inga tidigare överföringar mellan dem att räkna av.

Vi räknar 6 × 2 400 = 14 400 kronor och delar summan i två uttryckligen avtalade halvor på 7 200 kronor. A har lagt ut 9 600 kronor, alltså 2 400 kronor mer än sin andel. Om B betalar den mellanskillnaden till A blir A:s netto 9 600 − 2 400 = 7 200 kronor och B:s netto 4 800 + 2 400 = 7 200 kronor.

Detta är en bokföringsmodell för deras antagna överenskommelse. Den bestämmer inte vilket regresskrav som är riktigt i ett verkligt fall. Andelar, andra överföringar, invändningar och dokumentation behöver bedömas där. En möjlig fordran är inte heller samma sak som att pengarna faktiskt kommer tillbaka.

Utjämningen sker mellan A och B. Banken får inget nytt belopp genom den överföringen, eftersom avierna redan är betalda. Den kvarvarande låneskulden kan inte räknas fram ur tabellen: vi har inte specificerat hur varje avi fördelats på kapital, ränta och avgifter. A blir inte heller befriad från låneavtalet bara genom den privata utjämningen.

Följ betalningarna medan frågan utreds

Konsumenternas beskriver att avier och meddelanden ofta går till den som står först i avtalet och att medlåntagaren kan sakna löpande insyn. Be därför banken förklara vilken information var och en kan få och hur ni själva kan följa betalningarna.

Kom överens om vem som praktiskt betalar nästa avi och hur den andra får betalningsbevis. Anteckna både överföringar mellan er och betalningar till banken, så att samma belopp inte räknas två gånger. Använd egna inloggningar. Om ni inte kan göra en överenskommelse, kontakta banken om er situation och ta individuell rådgivning om det privata ansvaret.

Anta inte att en pågående ansökan om övertagande innebär en betalningspaus. Kontrollera den instruktion som gäller tills ändringen är färdig. Om en avi eller ett krav är oklart, be om belopp, grund och svarstid och spara svaret.

Kontrollera vad som faktiskt blev klart

När banken lämnar ett slutligt besked, läs det mot avtalsnumret. Ett allmänt besked om att en ansökan är mottagen eller ett preliminärt erbjudande är inte samma handling som visar ett genomfört övertagande.

1. Kontrollera vilka låntagare som finns i det avtal som ska gälla.
2. Be om datumet då ändringen får verkan.
3. Be banken precisera om den som lämnar befrias från allt ansvar eller om något återstår.
4. Kontrollera vem som får nästa avi och hur den ska betalas.
5. Om ett nytt lån löst det gamla, kontrollera att den gamla skulden är slutreglerad.
6. Spara både bankens bekräftelse och er separata privata avstämning.

Om det gamla lånet ska lösas behöver ni ett aktuellt lösenbelopp och rätt betalningsinstruktion. Vår guide om förtidsbetalning av privatlån visar vad som bör stämmas av. Dra inte slutsatsen att någon är befriad bara för att en vanlig avi har försvunnit ur en vy.

Vanliga frågor

Räcker ett privat avtal om att den andra tar över?

Det kan beskriva er interna uppdelning, men ersätter inte långivarens godkännande av att ändra låntagaransvaret. Håll de två dokumenten åtskilda.

Är jag fri när jag har betalat min överenskomna hälft?

Inte automatiskt när bankens avtal har solidariskt ansvar. Kontrollera det fortsatta ansvaret mot långivaren och er interna avstämning var för sig.

Vad händer om banken inte godkänner ett övertagande?

Räkna då inte med att namnet har tagits bort. Be om ett tydligt besked om vilka alternativ som kan prövas för ert avtal och följ gällande betalningsinstruktion under tiden. Ett byte får inte bedömas enbart efter lägre månadsbelopp.