Byta privatlån eller extraamortera? Jämför samma egna pengar

Guiden gäller ett befintligt privatlån utan säkerhet när du både har pengar till extra amortering och funderar på en offert från en annan långivare. Frågan är hur samma resurser kan användas i två olika vägar. Våra siffror är påhittade och inte personliga låneerbjudanden. Källorna är kontrollerade den 17 oktober 2026.

1. Bestäm vilka pengar som får användas

Börja med pengar som verkligen finns efter nödvändiga utgifter och den reserv du behöver behålla. Konsumentverkets budgetvägledning utgår från inkomster efter skatt och faktiska utgifter, med tidigare räkningar och kontoutdrag som stöd. Ett väntat överskott är inte samma sak som pengar tillgängliga på betalningsdagen.

I vårt exempel finns 30 000 kr på kontot. Personen väljer att behålla 20 000 kr och använda högst 10 000 kr nu. Reserven är ett eget antagande, ingen generell rekommendation. Därutöver ryms högst 2 500 kr per månad till det här lånet, inklusive ränta och aviavgifter, efter andra utgifter.

Vi använder samma 10 000 kr och samma månadsutrymme i båda alternativen. Om ett alternativ använder mer av sparandet eller sänker månadsbetalningen behöver skillnaden synas. Annars kan en påstådd besparing bero på att jämförelsen använder olika pengar. Läs även vår guide om buffert och skulder innan du väljer belopp.

2. Dra den nya avgiften från rätt pott

Anta att det gamla lånets kapital är 60 000 kr. Jämförelsen börjar direkt efter en ordinarie betalning, utan upplupen ränta eller extra lösenkostnad. Det är en förenkling; ett verkligt byte behöver ett daterat lösenbelopp.

• Behåll lånet: hela beloppet 10 000 kr går till extra amortering. Då återstår 50 000 kr hos den gamla långivaren.
• Byt långivare: en ny startavgift på 500 kr betalas ur samma 10 000 kr. Till den gamla skulden återstår 9 500 kr egna pengar. Ett nytt lån på 50 500 kr och de 9 500 kronorna löser tillsammans de gamla 60 000 kronorna.

Efter startbetalningen finns samma reserv på 20 000 kr i båda vägarna. Den nya skulden är ändå 500 kr högre. Det beror på hur den egna betalningen fördelas, inte på att du får 500 kr extra att använda.

Ett vanligt jämförelsefel är att lägga 10 000 kr på kapitalet även i bytesalternativet och sedan betala avgiften utöver det. Då går 10 500 kr från kontot och reserven blir 19 500 kr. Det är en annan budget. Om avgiften finansieras eller dras från en utbetalning i stället behöver även det bokföras en gång, enligt det verkliga upplägget.

3. Håll månadsbudgeten lika hela vägen

Det gamla lånet antas ha 8 procent nominell årsränta och 25 kr i avgift vid varje betalning. Det nya har i huvudexemplet 6 procent och 35 kr per betalning. Räntorna är rörliga men hålls oförändrade i modellen. Inga försäkringar, skatteffekter, sparräntor, förseningskostnader eller nya uttag ingår.

Vi förutsätter att båda långivarna bekräftat att ordinarie krav ryms inom 2 500 kr och att överskottet får gå till extra amortering. Hela månadsbudgeten används tills sista betalningen, som blir lägre. Modellen är vår egen betalningsregel, inte en viss banks annuitetsplan eller ett löfte om att valfri månadsbetalning godtas.

Konsumenternas beskriver olika amorteringsmodeller. För ett faktiskt lån behöver du veta hur extra pengar påverkar planen. Vår jämförelse av kortare löptid och lägre månadsbelopp visar varför samma extra betalning kan få olika följder.

Första räntan blir 50 000 × 8 % / 12 = 333,33 kr på det gamla lånet. Av 2 500 kr går sedan 25 kr till avgiften och 2 141,67 kr till kapitalet. Skulden blir 47 858,33 kr. På det nya lånet blir räntan 50 500 × 6 % / 12 = 252,50 kr; efter avgiften 35 kr amorteras 2 212,50 kr och skulden blir 48 287,50 kr.

4. Summera ränta och avgifter till slutbetalningen

Räntan beräknas varje modellmånad på ingående kapital som årsräntan delad med tolv och avrundas till ören. Därefter betalas ränta, avgift och resterande kapitaldel ur månadsbudgeten. Aviavgiften tas ut även vid sista betalningen. Beräkningen har kontrollerats oberoende med decimaltal och exakta bråk i heltalsören, rad för rad.

Tabellens tredje rad är ett känslighetstest: bara den nya räntan ändras från 6 till 6,5 procent. Samma egna pengar, startskuld, avgifter och betalningsregel används. Varje rad är en alternativ väg, inte lån som ska tas samtidigt.

Alla tre vägarna har 22 betalningstillfällen. Det betyder inte 22 hela betalningar på 2 500 kr. Efter 21 sådana betalningar blir den sista 1 933,84 kr för det gamla lånet, 1 682,33 kr vid byte till 6 procent och 1 944,24 kr i testet med 6,5 procent.

5. Kontrollera totalsumman från kontot utan att räkna avgiften två gånger

Huvudexemplets byte kostar 251,51 kr mindre än att extraamortera och behålla: 4 433,84 − 4 182,33. Räntan är 971,51 kr lägre, men 220 kr högre sammanlagda aviavgifter och den nya startavgiften på 500 kr tar merparten av skillnaden.

Kontrollera även alla pengar från jämförelsens start. Den gamla vägen kräver 10 000 kr nu plus 54 433,84 kr framåt: 64 433,84 kr. Bytet till 6 procent kräver samma 10 000 kr nu plus 54 182,33 kr framåt: 64 182,33 kr. Skillnaden är fortfarande 251,51 kr.

Startavgiften på 500 kr ingår redan i de 10 000 kronorna nu. Lägg inte på den en gång till när du summerar kontoutbetalningarna. I kostnadstabellen ska den däremot finnas med, eftersom den är en kostnad och inte återbetalning av de ursprungliga 60 000 kronorna. Amortering är kapital som återbetalas; den är ingen extra räntekostnad.

I testet med 6,5 procent blir bytet i stället 10,40 kr dyrare än den gamla vägen, trots lägre nominell ränta. Detta är en liten modellskillnad, ingen stabil rangordning av verkliga erbjudanden. Ändrade dagar, avrundningar eller ytterligare kostnader kan flytta resultatet. För ett byte utan egen extra betalning finns vår separata guide om när en ny låneavgift tjänas in.

6. Begär jämförbara besked innan du väljer

Konsumenternas varnar för att en lägre månadsbetalning kan bero på längre återbetalningstid. Be därför om ett alternativ där samma månadsutrymme används, utöver bankens vanliga offert. Du behöver inte acceptera en ny kredit för att först begära förklaringar.

Konsumentverket beskriver SEKKI och kreditprövningen. Läs den nya kreditens effektiva ränta, belopp, löptid, betalningar och totalbelopp. Vårt kronoräkneexempel ersätter inte denna information och beräknar ingen rättsligt fastställd effektiv ränta.

1. Begär ett lösenbelopp för samma startdag och en plan efter vald extra amortering på det gamla lånet.
2. Be den nya långivaren ange vad som betalas till den gamla, vad som dras i avgift och vad du betalar själv.
3. Få bekräftat hur ordinarie betalning och löpande extra amortering ska göras i båda vägarna.
4. Jämför slutbetalning, kvarvarande kostnad och reserv med samma antaganden.

Du kan använda vår arbetsgång för att begära och läsa en betalningsplan. En redan betald gammal startavgift är ingen ny framtida utgift. Ett separat krav på återbetalning av en tidigare avgift hör till en egen avstämning.

7. Pröva vad som kan ändra slutsatsen

Om en av räntorna ändras behöver båda betalningsvägarna räknas om från rätt skuld och dag. Om en ny obligatorisk försäkring eller annan avgift krävs måste den in i jämförelsen. En offert med extra pengar utbetalda till dig behöver också en annan avstämning; det är inte samma skuld som bara flyttas.

Rätten till förtidsbetalning omfattar hel och delvis betalning, men bunden ränta kan medföra ersättning. Vår modell antar ingen sådan kostnad. Kontrollera verkligt besked innan du använder siffrorna för ett annat lån. Ett nytt lån behöver dessutom beviljas; en annonsränta är inte ditt erbjudande.

Om månadsbudgeten inte håller är det en egen fråga. Betala inte frivilligt bort en reserv som behövs till kommande nödvändiga utgifter. Pröva en mindre extra betalning eller annan tidpunkt och be om uppdaterade planer. Jämför även ett bekräftat bättre villkor hos nuvarande långivare om ett sådant faktiskt erbjuds.

8. Följ pengarna och kontrollera den nya planen

Spara de två alternativen med samma datum, beloppet som får lämna sparkontot och hur startavgiften behandlas. Genomför sedan bara den väg du valt enligt långivarens bekräftade instruktion. Två alternativa beräkningar är inte två betalningsuppdrag.

Efter extra amortering kontrollerar du nytt kapital och nästa avi hos den gamla långivaren. Efter byte kontrollerar du både avslutet hos den gamla och startskulden hos den nya. Följ även första ordinarie betalningen och den reserv som skulle finnas kvar. Ett korrekt räntetal räcker inte om en avgift hamnade på fel ställe i kassaflödet.