En extra amortering minskar skulden. Vad som händer med nästa månadsbetalning beror däremot på hur kreditgivaren ändrar planen. Med samma ränta och samma extra betalning ger ett bibehållet månadsbelopp normalt en kortare löptid och lägre framtida räntekostnad än ett sänkt månadsbelopp med samma slutdatum. Be om båda planerna skriftligt. Betala inte bort den buffert du behöver för nödvändiga utgifter.
Den här guiden gäller en delbetalning på ett befintligt privatlån. Att låna ett nytt belopp, flytta hela skulden eller avsluta en kontokredit är andra beslut. Här jämför vi vad samma extra betalning kan göra med ett annuitetslån som fortsätter att finnas kvar.
Två olika planer efter samma extra betalning
Om 80 000 kronor återstår och 20 000 kronor bokförs mot kapitalet blir skulden 60 000 kronor. Det är startpunkten i båda alternativen. Skillnaden kommer sedan: antingen betalar du ungefär som tidigare och blir färdig tidigare, eller så fördelas den mindre skulden över de månader som redan återstår.
En lägre avi kan vara användbar när den löpande budgeten är pressad. En kortare löptid kan vara användbar när månadsbetalningen redan ryms och målet är att minska framtida kostnader. Det ena alternativet är inte automatiskt tillgängligt hos varje kreditgivare. Fråga hur ditt avtal fungerar och om en ändring kräver en separat begäran.
Vid rak amortering ser planen annorlunda ut än i vårt exempel. Där är kapitalbetalningen bestämd per period och räntedelen varierar med kvarvarande skuld. Kopiera därför inte månadsbeloppen nedan till ett lån med rak amortering.
Eget exempel: 20 000 kronor extra på ett lån
Vi antar 80 000 kronor i kvarvarande kapital, 36 lika långa månadsperioder, oförändrad nominell årsränta på 9 procent och 35 kronor i avgift vid varje återstående betalning. Den extra amorteringen görs omedelbart före den första perioden och minskar kapitalet med exakt 20 000 kronor. Inga nya startavgifter eller kostnader för förtidsbetalning ingår. Siffrorna är hypotetiska och är inte ett låneerbjudande.
| Plan | Normal månadsbetalning | Betalningar kvar | Framtida ränta och avgifter | Totalt från nu, inklusive extra betalning |
|---|---|---|---|---|
| Ingen extra amortering | 2 579 kr | 36 | 12 843 kr | 92 843 kr |
| 20 000 kr extra, samma slutdatum | 1 943 kr | 36 | 9 947 kr | 89 947 kr |
| 20 000 kr extra, samma normalbetalning | 2 579 kr | 27 | 7 222 kr | 87 222 kr |
I den sista planen är den sista betalningen bara cirka 169 kronor inklusive avgiften. Vi räknar alltså inte 27 hela betalningar på 2 579 kronor. Beloppen i tabellen är avrundade till hela kronor; totalsummorna beräknas med oavrundade betalningar.
Att behålla slutdatumet sänker i exemplet månadsbetalningen med ungefär 636 kronor. Att i stället behålla normalbetalningen minskar den återstående betalningstiden med nio månader. Den senare planen kostar cirka 2 725 kronor mindre i framtida ränta och avgifter än planen med lägre månadsbelopp. Båda kräver samma extra betalning på 20 000 kronor nu.
Totalt från nu inkluderar både kapital och kostnader. Den extra amorteringen är därför inte en extra kreditkostnad: den är en tidigare återbetalning av pengar som redan ingår i skulden. Jämförelsen gäller enbart framtiden och räknar inte tillbaka avgifter eller ränta som redan har betalats.
Så har vi räknat
Normalbetalningen före avgift är A = P × r / (1 − (1 + r)−n), med P = 80 000, r = 0,09 / 12 och n = 36. För samma slutdatum räknar vi om A med P = 60 000. För kortare löptid behåller vi det första A och räknar period för period: ränta = kvarvarande skuld × r, betalning = det lägsta av A och skuld plus ränta, ny skuld = skuld plus ränta minus betalning.
Avgiften på 35 kronor läggs på varje faktisk betalning. Framtida kostnad är summan av räntan och dessa avgifter. Bankens ränteberäkning kan i stället använda faktiska dagar, andra avrundningar eller andra tidpunkter. Vid en ränteändring behöver planen räknas om. Vi beräknar inte en rättsligt fastställd effektiv ränta i den här jämförelsen.
I Konsumenternas lånekalkyl kan du undersöka en betalningsplan med dina egna avtalsuppgifter. Vår månadskalkyl hjälper dig att pröva kapital, ränta, tid och avgifter. Använd den kvarvarande skulden, inte det ursprungligen utbetalda beloppet, när du undersöker tiden som återstår.
Be banken besvara de här frågorna
- Hur mycket av min extra betalning bokförs mot kapitalet och på vilket datum?
- Behålls månadsbeloppet eller slutdatumet som standard, och kan jag begära det andra alternativet?
- Vad blir normalbetalning, sista betalning, återstående tid och framtida ränta i respektive plan?
- Vilka avgifter finns kvar och uppstår någon kostnad för att betala i förtid?
- Ska den vanliga avin eller autogirobetalningen fortfarande betalas den här månaden?
- Vilken betalningsreferens ska jag använda så att beloppet behandlas som en extra amortering?
Enligt 32 § konsumentkreditlagen kan du begära information om vad en förtidsbetalning innebär. Vid bunden ränta kan avtal och regler påverka eventuell ersättning. Den frågan är skild från vår matematiska jämförelse och behöver besvaras för ditt lån innan du betalar.
Använd en säker kontaktväg i ditt avtal eller bankens inloggade tjänst. Lämna inte ut inloggningsuppgifter eller signera något bara för att ett oväntat meddelande säger att amorteringen måste göras snabbt.
Räkna också på pengarna som blir kvar
Om du har 25 000 kronor tillgängliga och betalar 20 000 kronor extra blir 5 000 kronor kvar. Skriv upp vilka nödvändiga utgifter som kan komma före nästa inkomst och vilka större, kända utgifter som väntar senare. En lägre skuld hjälper inte den närmaste förfallodagen om det saknas pengar till hyra eller mat.
Pröva därför även en mindre extra amortering och en senare betalning. Be om nya kostnadsexempel om du ändrar beloppet. Guiden om buffert och skulder hjälper dig att ordna frågorna, men ingen generell buffertsumma passar alla hushåll.
Kontrollera resultatet efter bokföringen
Spara bankens instruktion, betalningskvittot och den nya planen. Jämför kapitalet före och efter bokföringen. Kontrollera nästa avi: om banken skulle behålla månadsbeloppet men sänkte det i stället, be om en förklaring innan du bygger budgeten på den gamla slutdagen.
Att extraamortera lämnar vanligtvis en skuld kvar. Vill du i stället stänga hela lånet behöver du en annan instruktion och ett daterat lösenbelopp. Läs vår guide om full förtidsbetalning. Att ersätta skulden med en ny kredit kräver i sin tur en jämförelse av båda lånens totalkostnad.
Vanliga frågor
Sänks min nästa månadsbetalning automatiskt?
Det går inte att utläsa enbart av att skulden minskat. Kreditgivarens sätt att räkna om planen och tidpunkten för avin avgör. Be om den nya planen och kontrollera om en redan skapad avi ska betalas oförändrad.
Kan jag kräva båda alternativen i tabellen?
Tabellen visar matematiska scenarier. Den visar inte vilka avtalsändringar din kreditgivare erbjuder. Rätten till förtidsbetalning och möjligheten att välja en viss omräkningsmetod är olika frågor.
Försvinner alla avgifter vid extra amortering?
Nej. I vårt exempel finns månadsavgiften kvar så länge en betalning återstår. En redan betald startavgift räknas inte om i exemplet. Be banken specificera vad som ändras i ditt avtal.
Räkneexemplet och angivna källor kontrollerades den 12 oktober 2026. Guiden är allmän information och beskriver ingen personlig rekommendation eller garanterad besparing.