Byta privatlån: när är den nya avgiften intjänad?

Guiden gäller ett befintligt privatlån som kan ersättas med ett nytt. Den fokuserar på hur länge besparingen behöver hinna samlas innan en ny avgift är återvunnen. Vi använder två påhittade planer med samma kapital och rak amortering. Siffrorna är en metodförklaring, inte aktuella låneerbjudanden eller ett råd att byta bank.

Lås jämförelsen till samma skuld och startdag

Börja med ett aktuellt lösenbelopp och den återstående betalningsplanen. Det ursprungliga lånebeloppet är inte rätt jämförelsebelopp när du redan har amorterat. Skriv också upp hur länge du faktiskt tänker behålla skulden. En planerad slutbetalning om tre månader är en annan fråga än att låta ett nytt lån löpa i två år.

Konsumenternas Bank- och finansbyrå betonar att ränta, avgifter, total kostnad och återbetalningstid behöver jämföras vid omläggning av skulder. En låg månadsbetalning kan bero på längre tid. Vår guide till samlingslån visar den effekten; här håller vi tiden lika för att undersöka engångsavgiften.

En gammal uppläggningsavgift som redan är betald är inte en ny utgift i beslutet från i dag. Ta med kvarvarande kostnader på det gamla lånet och kostnader som tillkommer om du byter. En separat återbetalning eller tvist om en tidigare avgift behöver behandlas för sig. Räkna heller inte ett extra kontantbelopp i det nya lånet som en besparing.

Eget exempel: 72 000 kronor och två lika amorteringar

Vi antar att dagens kapital är 72 000 kronor och att 24 månadsbetalningar återstår. Båda alternativen amorterar exakt 3 000 kronor vid varje betalning. Räntorna är hypotetiskt rörliga men hålls oförändrade i modellen. Ränta räknas som ingående kapital × nominell årsränta / 12 och betalas efter varje månadsperiod.

Startavgiften på 395 kronor betalas med egna pengar och läggs inte till det nya kapitalet. Bytet sker i modellen efter en ordinarie betalning, utan upplupen ränta eller extra lösenkostnad på det gamla lånet. Alla ordinarie räntor och aviavgifter betalas löpande. Vi antar inga andra avgifter, försäkringar, skattereduktioner, uttag eller försenade betalningar.

Konsumenternas beskriver rak amortering som lika stora kapitalbetalningar. Många privatlån använder i stället annuitet. Läs därför din egen modell: en annuitetsplan får inte samma skuldutveckling som tabellen. Alla ränteposter här avrundas till ören per månad; med dessa valda tal är posterna redan exakta i ören.

Den första månadsbesparingen håller inte hela tiden

Första räntan är 72 000 × 0,09 / 12 = 540 kronor om du behåller lånet och 72 000 × 0,075 / 12 = 450 kronor om du byter. Första avin blir därför 3 000 + 540 + 25 = 3 565 kronor respektive 3 000 + 450 + 35 = 3 485 kronor. Den nya avin är 80 kronor lägre, men startavgiften finns också.

Efter första amorteringen är kapitalet 69 000 kronor i båda planerna. Nästa ränteskillnad är 86,25 kronor. När det nya lånets tio kronor högre aviavgift dragits av är skillnaden i andra avin 76,25 kronor. Besparingen minskar alltså när kapitalet minskar.

En genväg med 395 / 80 ≈ 4,94 månader skulle antyda att fem betalningar räcker. Det gör de inte i denna modell. Skillnaderna i de första fem avierna är 80, 76,25, 72,50, 68,75 och 65 kronor. Summan är 362,50 kronor, vilket lämnar 32,50 kronor av startavgiften kvar att återvinna. Sjätte skillnaden är 61,25 kronor. Efter den betalningen är samlad avisparing 423,75 kronor och nettobesparingen 28,75 kronor.

Vi kallar den sjätte betalningen modellens brytpunkt: den första månadsbetalning efter vilken den sammanlagda framtida kostnaden för byte är lägre än för att behålla. Det är inte en universell sexmånadersregel och inte en beräkning av effektiv årsränta.

Jämför kostnader efter flera slutpunkter

Tabellen summerar ränta och aviavgifter fram till respektive betalning. Kolumnen för byte innehåller även hela startavgiften på 395 kronor. Amortering är återbetalt kapital och ingår inte i dessa kostnadssummor.

Över alla 24 månader är räntan 6 750 kronor på det gamla lånet och 5 625 kronor på det nya. Aviavgifterna är 600 respektive 840 kronor. Det nya alternativet har dessutom 395 kronor vid start. Kostnadsskillnaden blir 7 350 − 6 860 = 490 kronor. Inklusive hela kapitalet återbetalas 79 350 respektive 78 860 kronor från jämförelsens start.

Den lägre räntan ger inte ens en lägre avi varje månad. Vid sista betalningen är kapitalet före amortering 3 000 kronor: den gamla avin är 3 047,50 kronor och den nya 3 053,75 kronor. Den högre aviavgiften väger då tyngre än ränteskillnaden. Det ändrar inte att bytet totalt är 490 kronor billigare i just 24-månadersmodellen.

Om du tänker slutbetala efter tre månader

Anta nu att du i båda alternativen löser allt omedelbart efter tredje ordinarie betalningen. Vi antar ingen extra ränta mellan den betalningen och lösen, och ingen ersättning eller extra avgift vid lösen. Kvarvarande kapital är 72 000 − 3 × 3 000 = 63 000 kronor i båda planerna.

Du behöver räkna både vad du redan betalat sedan jämförelsen började och de 63 000 kronor som ska slutbetalas. Summan blir 72 000 + 1 627,50 = 73 627,50 kronor om du behåller och 72 000 + 1 793,75 = 73 793,75 kronor om du byter. Bytet är då 166,25 kronor dyrare. Enbart de tre lägre avierna berättar inte hela resultatet.

Konsumenternas vägledning om förtidsbetalning beskriver att du kan betala hela eller delar av skulden tidigare och att bunden ränta i vissa fall kan medföra ersättning. Begär verkligt lösenbelopp för ditt datum. Vår guide till slutbetalning av privatlån hjälper dig kontrollera ränta, belopp och bokföring.

Gör om testet med dina egna erbjudanden

Konsumentverket beskriver förhandsinformationen SEKKI, där bland annat effektiv ränta, belopp, tid, avbetalningar och totalt att återbetala ska finnas. Ett nytt lån kräver kreditprövning. En annons med låg frånränta visar därför inte vad du får för villkor.

1. Begär det gamla lånets lösenbelopp för samma dag som det nya är tänkt att börja.
2. Hämta två fullständiga betalningsplaner med samma skuld och önskad slutdag.
3. Markera nya startkostnader och om de betalas separat, dras från utbetalningen eller finansieras.
4. Summera framtida ränta och avgifter för din planerade tid, inte bara första avin.
5. Om du planerar tidigare slutbetalning, lägg till respektive kvarvarande lösenbelopp.
6. Kontrollera hur känsligt resultatet är för ändrad ränta, annan avisering eller extra avgifter.

Om amorteringsmodellerna skiljer sig kan även kvarvarande kapital skilja sig vid den tidiga slutpunkten. Då räcker det inte att jämföra ränta och avgifter eller att anta samma lösenbelopp. Använd i stället summan av alla betalningar från start, inklusive engångsposter, plus vad som återstår att lösa på valt datum.

För ett vanligt erbjudande läser du fortfarande bankens effektiva ränta och totalbelopp. Vårt kronoräkneexempel ersätter inte den informationen. Läs även vår guide till effektiv ränta och checklista för privatlåneavtal. Be om en förklaring om dokumenten bygger på olika belopp eller slutdagar.

Pröva också en ändring utan ett nytt lån

Du kan fråga den nuvarande långivaren om räntan eller betalningssättet kan omprövas. Be om ett faktiskt besked om samtliga ändrade villkor; räkna inte med en sänkning innan den är bekräftad. En ändring av det befintliga avtalet behöver jämföras med samma metod.

Har du egna pengar för extra amortering är det ett annat kassaflöde än ett byte med oförändrad skuld. Visa samma egna kapitalinsats i alternativen när du jämför dem, och behåll utrymme för nödvändiga utgifter. Vår guide till extra amortering visar hur kortare tid och lägre månadsbelopp kan ge olika resultat. Kopiera inte brytpunkten från den här modellens oförändrade startskuld.

Vanliga frågor

Är 395 delat med första månadens besparing fel?

Det kan vara en grov uppskattning, men förutsätter att den löpande skillnaden är ungefär konstant. I vår modell minskar den varje månad och genvägen ger fel första betalning för brytpunkten.

Ska den gamla betalda startavgiften räknas igen?

Inte som en ny framtida utgift från jämförelsedagen. Ta med det som fortfarande ska betalas och det som tillkommer vid bytet. Hantera ett separat krav på återbetalning av en gammal avgift för sig.

Är en besparing på 490 kronor ett skäl att byta?

Det är modellens utfall, inte ett individuellt råd. Du behöver kontrollera faktiska villkor, genomförande, ränterisk och betalningsutrymme. Några extra kostnader eller en annan slutdag kan ändra en liten skillnad.