Skuldsaneringslån hos Kronofogden? Så fungerar skuldsanering

Gör en översikt över skulderna

Kort svar Kronofogdens skuldsanering är inte ett lån. Det är en prövning som kan leda till att du betalar efter förmåga och befrias från återstående ansvar för skulder som omfattas. Du får inte nya lånepengar. Ansökan är gratis, men ett ja är inte garanterat.

Söker du efter skuldsaneringslån hos Kronofogden är det viktigt att skilja myndighetens beslut från en banks kredit. Ett nytt lån byter eller ökar din skuld; skuldsanering kan ändra betalningsansvaret. Den här guiden gäller vanlig skuldsanering för privatpersoner. Företagares särskilda skuldsanering har andra regler.

Vad är skillnaden mot ett samlingslån?

Ett samlingslån används för att betala andra krediter, men det nya lånet ska fortfarande återbetalas enligt avtalet. Kronofogdens skuldsanering är i stället ett lagreglerat förfarande för långvarig överskuldsättning. När skuldsaneringen är färdig finns de skulder som ingick inte längre kvar. Kronofogdens översikt.

Fråga	Samlingslån	Skuldsanering
Vad prövas?	En ny kreditansökan	Rätten till skuldsanering
Vad ska jämföras?	Ränta, avgifter, löptid och total kostnad	Villkoren och betalningarna i myndighetens beslut
Skrivs skulder av?	Inte genom själva refinansieringen	Betalningsansvaret ändras för skulder som omfattas

Läs vår guide till att samla lån om det är refinansiering du vill jämföra. Frågan om nya lån med en skuld hos Kronofogden är en annan sökfråga än hur du ansöker om skuldsanering.

Vilka krav gäller?

Enligt 6–10 §§ skuldsaneringslagen ska du bland annat ha dina huvudsakliga intressen i Sverige och vara så skuldsatt att du inte bedöms kunna betala inom överskådlig tid. Skuldsaneringen måste också vara skälig utifrån dina personliga och ekonomiska förhållanden. Tidigare beviljad skuldsanering kräver särskilda skäl för ett nytt beviljande. Gällande lagtext.

Det finns ingen fast lägsta eller högsta skuldgräns. Kronofogden bedömer skulderna i förhållande till din framtida betalningsförmåga, exempelvis inkomst, ålder och andra omständigheter. Även hur skulderna uppstod och vad du gjort för att betala vägs in. Så görs bedömningen.

En enskild skuldnivå i ett nätforum säger därför inte om du själv får ett ja. Beskriv din egen situation sakligt, även när uppgifterna är besvärliga att sammanställa. En tillfällig brist på pengar är inte samma sak som långvarig oförmåga att betala.

Ansökan är gratis – börja med rätt underlag

Du kan ansöka med BankID i Kronofogdens e-tjänst eller med blankett. Du behöver inte anlita ett betalt ombud. Ta med alla skulder du känner till, även privata och utländska skulder, och uppskatta beloppen om du saknar exakta uppgifter. Kronofogdens ansökningsanvisningar.

Gör gärna en arbetslista innan du fyller i ansökan:

Samla kravbrev och markera datum, avsändare och referensnummer.
Lägg in inkomst och nödvändiga hushållsutgifter i en separat budget.
Skriv ned när problemen började och vilka betalningsförsök du gjort.
Markera osäkra belopp och frågor som behöver kontrolleras.
Behåll kopior av det du skickar in och en lista över kompletteringar.

Vår skuldbudget kan ge en första överblick, men den avgör inte rätten till skuldsanering eller ditt betalningsutrymme i ett beslut.

Ansökan, inledande beslut och slutligt beslut är olika saker

En inskickad ansökan är inte ett beviljande. Vid ett inledande beslut fortsätter utredningen, samtidigt som beslutet anger vad du ska betala. Löneutmätning upphör normalt när skuldsanering inleds – inte enbart därför att du har ansökt. Ett inledande beslut registreras också som betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen. Kronofogden om inledandet.

Tre skilda steg i skuldsanering: ansökan, inledande beslut med fortsatt utredning och slutligt beslut med skulder och betalningsplan — Ett steg är inte en garanti för nästa beslut. Följ betalningsanvisningen i det beslut som gäller för dig.

Inför slutligt beslut får borgenärerna, alltså de som har krav på dig, möjlighet att yttra sig över ett förslag. Beslutet anger vilka skulder och betalningar som omfattas. Kronofogden kan bevilja skuldsanering även om en borgenär motsätter sig den. Förslag och beslut.

Hur länge och hur mycket betalar du?

Om inkomsten ökar efter ett slutligt beslut, se vår jämförelse av förbättrad ekonomi, omprövning och betalningen som gäller under tiden.

Betalningen anpassas till betalningsförmågan. Saknas utrymme kan skuldsanering beviljas utan betalningar. Kronofogden om ansökan och betalningsförmåga.

Vanligtvis löper betalningarna över fem år, men kortare betalningsplan kan beslutas. Skuldsaneringen är normalt klar först när eventuell betalningsplan är genomförd och fem år gått från inledandet; den kan förlängas om du inte betalar. Kronofogden om längden.

För vanlig skuldsanering är juni och december betalningsfria. Övriga betalningar ska nå Kronofogden senast sista vardagen i månaden. Du kan inte själv ersätta planen med en förtida slutbetalning. Myndigheten tar en årlig hanteringsavgift på 500 kronor ur inbetalda medel innan resten fördelas till borgenärerna; gratis ansökan betyder alltså inte att betalningshanteringen saknar avgift. Betalningsregler, kontrollerade 27 september 2026.

Vilka skulder omfattas – och vad händer med nya?

Huvudregeln gäller skulder som uppkommit före inledandebeslutet. Undantag finns, bland annat för tvistiga krav och säkerställda fordringar till den del säkerheten täcker dem. Direkt familjerättsligt underhåll har särskilda undantagsregler. Utgå därför inte från att varje skuld automatiskt försvinner. Se 30–32 §§ skuldsaneringslagen och kontrollera ditt beslut. Lagtext om omfattningen.

Nya skulder efter inledandet omfattas inte och måste betalas fullt ut. Kronofogden om nya skulder. Håll därför dagens löpande räkningar åtskilda från äldre krav i din översikt. Ett nytt kreditavtal ska inte behandlas som en del av en redan pågående lösning.

Efter inledandet: gamla avier och första betalningsmånaden

Tillägg kontrollerat 14 oktober 2026. Ta fram det senaste beslutet innan du ändrar en betalning. En ansökan, ett förslag och ett beslut är olika underlag. Kronofogden anger att du fortsätter följa inledandebeslutet medan du väntar på slutligt beslut, även om ett förslag innehåller en annan plan. Har ett ändringsbeslut kommit behöver betalningen stämmas av mot det. Före inledandet kan vår guide om aktiva skulder och första åtgärder hjälpa dig att reda ut ärendets status.

Om en gammal låneavi kommer efter inledandet, kontrollera vilken skuld den gäller och när fordran uppkom. Avins utskriftsdatum avgör inte ensamt om skulden omfattas. Kronofogden beskriver att betalningen efter inledandet går till myndigheten i stället för till de borgenärer vars skulder omfattas. Undantagna skulder och vanliga löpande kostnader ska däremot fortfarande hanteras. Skicka ett oklart krav till handläggaren med skuldens referens och beslutets ärendenummer. Bekräfta omfattningen innan du drar slutsatser av ett automatiskt avimeddelande.

Myndighetens information om vilka skulder som ingår tar upp undantag. Den som har en tvistig fordran, säkerhet i bostaden eller ett gemensamt låneansvar behöver därför ett besked om just den situationen. Skuldsaneringslagen, bland annat 30–32 och 47 §§, skiljer omfattningen från andra personers ansvar. Den här arbetsgången avgör inte en fordrans rättsliga status och säger inte att en medlåntagare eller borgensman blir fri från sitt åtagande.

Eget kalenderexempel: november, december och januari

Anta ett inledandebeslut den 14 oktober 2026 om vanlig skuldsanering för en privatperson. I det påhittade beslutet ska personen betala 900 kr under varje betalningsmånad. Inga ändringar sker under de tre månader vi jämför. Vi antar dessutom 10 400 kr i samlade löpande hushållskostnader per månad. Det är en egen budgetpost, inte myndighetens beräkning av förbehållsbelopp eller en rekommenderad kostnadsnivå. Ingen företagares skuldsanering, ny skuld eller undantagen skuld ingår i modellen.

Kronofogdens information om inledandet anger att första betalningen görs månaden efter beslutet, med undantag om den månaden är juni eller december. Betalningssidan anger sista vardagen i månaden som mottagningsfrist. I exemplet blir första betalningsmånaden november. Följ alltid dina egna betalningsuppgifter och planera banköverföringen så att den kommer fram i tid.

Tre månader enligt det oförändrade exempelbeslutet
Månad	Till Kronofogden	Löpande kostnader	Summa i arbetsbudgeten
November 2026	900 kr, mottaget senast 30 november i modellen.	10 400 kr	11 300 kr
December 2026	0 kr: betalningsfri månad i vanlig skuldsanering.	10 400 kr	10 400 kr
Januari 2027	900 kr, mottaget senast 29 januari i modellen.	10 400 kr	11 300 kr

Beslutsbetalningarna blir 900 + 0 + 900 = 1 800 kr, inte 900 × 3 = 2 700 kr. Löpande kostnader blir 3 × 10 400 = 31 200 kr. Arbetsbudgeten behöver alltså 31 200 + 1 800 = 33 000 kr under perioden. December är inte fri från hyra, el och andra räkningar. Att vänta med samtliga beslutsbetalningar på ett slutligt beslut skulle i detta exempel missa 1 800 kr.

Anta också att två äldre låneavier visar 1 600 och 1 100 kr, och att handläggaren har bekräftat att de avser skulder som omfattas. Lägg inte deras 2 700 kr ovanpå novembers beslutsbetalning i samma budget. Då skulle du felaktigt skriva 10 400 + 900 + 1 600 + 1 100 = 14 000 kr i stället för 11 300 kr. Det är en felaktig dubbel planering, inte en beräkning av avskriven skuld eller fritt konsumtionsutrymme. Hela låneskulden ska inte heller förväxlas med dessa två avibelopp.

Kontrollera ändringar och krav innan nästa månad

Spara senaste beslutet, betalningskvittot och ett skriftligt besked om den oklara avin tillsammans. Nya skulder efter inledandet omfattas inte av samma lösning. Om du inte kan betala medan ärendet handläggs anger Kronofogden att du ska kontakta handläggaren; efter beslut om skuldsanering finns omprövning. Ändra inte beloppet på egen hand. Kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att hålla beslutsbetalningar, undantagna skulder och dagens räkningar åtskilda.

Ta hjälp innan du väljer nästa steg

Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och omfattas av sekretess. Rådgivaren kan hjälpa med budget, kontakter med fordringsägare och stöd före, under och efter skuldsanering. Medan du väntar behöver hyra, el och mat prioriteras; även exempelvis medicin och hemförsäkring är viktiga. Konsumentverket: hitta rådgivning i din kommun.

Ta med en kort frågelista till mötet: Vilka krav behöver redas ut? Vilken information saknas? Vad behöver göras denna vecka? Be att få nästa steg nedskrivet så att du kan skilja en planerad åtgärd från ett fattat beslut.

Börja med överblick, inte en ny kreditansökan. Samla skulder, inkomster och nödvändiga utgifter inför kontakten med kommunens rådgivare.

Gör din skuldöversikt

Vanliga frågor

Kan jag få pengar utbetalda som ett skuldsaneringslån?

Inte genom Kronofogdens skuldsanering. Det är en prövning av betalningsansvaret, inte en kreditutbetalning. Om ett företag använder ett liknande produktnamn behöver du läsa vilket kreditavtal som faktiskt erbjuds.

Kan ansökan avslås även efter ett inledande beslut?

Ja. Utredningen fortsätter efter inledandet och kan leda till avslag. Läs skälen i beslutet och följ anvisningen om du vill överklaga. Kronofogdens processöversikt.

Vad gör jag om inkomsten ändras under betalningsplanen?

Du kan ansöka om omprövning när ekonomin förändras. Även borgenärerna kan begära ändring. Sluta inte betala eller ändra beloppet på egen hand; följ det gällande beslutet och kontakta Kronofogden om vad förändringen innebär. Kronofogden om betalning och omprövning.

Fakta och regler kontrollerade 27 september 2026. Allmän information, inte en bedömning av din rätt till skuldsanering. Ditt individuella beslut styr betalningarna. Fotografiet är en illustrativ, AI-genererad scen.