Den som söker ”låna pengar till handpenning” behöver framför allt lösa ett tidsglapp. Köpekontraktet skrivs nu, men pengarna från försäljningen av den gamla bostaden kommer senare. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver att handpenningen ofta är 10 procent av köpeskillingen och vanligen betalas inom ungefär en vecka efter kontrakt. Exakt belopp och sista betalningsdag står dock i ditt avtal. Banken kan pröva ett kort lån för glappet, men måste se hur hela affären ska gå ihop.
Handpenning och kontantinsats är inte samma sak
Handpenningen är en tidig delbetalning till säljaren. Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet som inte finansieras med bolån på tillträdesdagen. Orden kan avse samma kronor i två olika skeden, men ett tillfälligt handpenningslån skapar en skuld som också måste betalas tillbaka. Swedbank skiljer uttryckligen på sina två produkter: banken kan pröva ett lån till handpenningen men erbjuder inte lån till kontantinsatsen enligt de villkor vi kontrollerade.
För ett nytt bostadsköp får bolånet enligt lag (2026:226) uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde från den 1 april 2026. Det är ett tak, inte ett löfte. Om pris och bankens värdering båda är 3 miljoner kronor kan bolånet som mest vara 2,7 miljoner kronor. Minst 300 000 kronor måste då finansieras på annat sätt. Om du lånar 300 000 kronor till handpenningen behöver du fortfarande en verklig källa för att lösa just det korta lånet när affären avslutas, exempelvis likvid från en såld bostad. Vår separata guide om blancolån till kontantinsats behandlar den annorlunda frågan om att finansiera insatsen med en mer varaktig skuld.
| Begrepp | När behövs pengarna? | När ska lånet lösas? |
|---|---|---|
| Handpenning | Kort efter köpekontraktet, enligt avtal | Ingen skuld om du använder egna pengar |
| Handpenningslån | När handpenningen förfaller men dina pengar är låsta | Normalt i sin helhet vid tillträdet |
| Kontantinsats | Del av den slutliga bostadsfinansieringen | Om du lånar till den finns en separat, längre skuld |
| Överbryggningslån | Om gamla bostadens slutlikvid kommer efter nya bostadens tillträde | När försäljningslikviden kommer, enligt avtalet |
Så går det till från kontrakt till tillträde
- Före kontrakt: Visa bolånebanken objektet, köpeskillingen, eget kapital och planerat tillträde. Ett lånelöfte är preliminärt; banken gör en slutlig kreditprövning för den konkreta bostaden. Konsumenternas betonar att lånelöftet inte garanterar bolånet.
- När kontraktet skrivs: Läs beloppet för handpenningen och sista betalningsdag. Säg till banken om pengarna ligger i din nuvarande bostad och fråga om ett handpenningslån kan beviljas och betalas ut i tid. Ett godkänt bolån och ett godkänt handpenningslån är två skilda beslut.
- När handpenningen betalas: Det korta lånet betalar förskottet. Kontrollera ränta, eventuell uppläggningsavgift och förfallodag i erbjudandet. Att lånet är amorteringsfritt under tiden betyder inte att det är kostnadsfritt.
- På tillträdesdagen: Bolånet och övriga pengar betalar den återstående köpeskillingen. Handpenningslånet ska normalt lösas. Om du ännu inte fått betalt för den gamla bostaden kan banken i stället pröva ett överbryggningslån – det sker inte automatiskt. SEB beskriver skillnaden mellan de två korta lånen.
Vad kostar ett handpenningslån?
Kostnaden beror på belopp, antal dagar, ränta och avgifter. En tillfällig kampanj hos en bank är inte en generell marknadsränta och kan ha villkor om bolån eller andra banktjänster. Be därför om ett skriftligt erbjudande för just din affär. SEB:s publicerade räkneexempel för handpenningslån visar exempelvis 350 000 kronor under sex månader, 4 procents rörlig ränta och 500 kronor i uppläggningsavgift. Totalt anges 357 500 kronor att betala. Uppgiften är bankens exempel, uppdaterat den 18 augusti 2026, inte ett pris som alla kan få.
En enkel egen överslagsberäkning är lånebelopp × nominell årsränta × antal dagar / 365, plus de avgifter som gäller. Lånar du hypotetiskt 300 000 kronor i 30 dagar till 4 procent blir räntan cirka 986 kronor. Med en antagen uppläggningsavgift på 500 kronor blir den ungefärliga kostnaden 1 486 kronor. Detta är en räkneövning, inte en offert; bankens faktiska ränteberäkning och villkor styr. Jämför även effektiv ränta, särskilt om avgifter skiljer sig. Så tolkar du effektiv ränta hjälper dig läsa erbjudandena.
När är lånet en dålig idé?
Ett handpenningslån löser inte en affär som saknar långsiktig finansiering. Stanna upp om du inte vet vilken betalning som ska lösa lånet, om försäljningen av den gamla bostaden är osäker, eller om du inte klarar dubbla boendekostnader under ett eventuellt glapp. Banken kan neka bolånet även efter ett lånelöfte om ekonomi eller bostadens värdering inte stämmer med förutsättningarna. Ett nytt privatlån innan slutlig bolåneprövning kan också försämra kalkylen.
Fråga banken uttryckligen: ”När ska handpenningslånet vara helt återbetalt, med vilka pengar, och vad händer om min gamla bostads slutlikvid kommer senare?” Om svaret förutsätter ett brygglån, begär ett separat besked om det och räkna på dubbla kostnader. Jämför gärna SEB:s bankbundna tillfälliga lån med den generella tidsplanen här, men låt inte en viss banks erbjudande ersätta din egen kalkyl.
Vanliga frågor
Måste handpenningen vara exakt 10 procent?
Nej. Tio procent är en vanlig nivå enligt Konsumenternas, men ditt köpekontrakt avgör belopp och betalningsdag. Blanda inte ihop avtalets handpenning med lagens högsta belåningsgrad eller bankens krav på egna medel.
Kan jag låna till handpenningen utan att äga en bostad som ska säljas?
Fråga banken. De beskrivna handpenningslånen är framför allt till för pengar som tillfälligt är låsta i en nuvarande bostad. Utan en trovärdig återbetalningskälla på tillträdesdagen kan banken neka det korta lånet. Ett vanligt privatlån är en annan produkt och måste ingå öppet i bolånebankens kreditprövning.
Blir handpenningslånet automatiskt en del av bolånet?
Nej. Det korta lånet har egen förfallodag och ska normalt betalas tillbaka vid tillträdet. Om tidsluckan fortsätter kan banken bedöma ett överbryggningslån separat. Utgå inte från att banken beviljar ett sådant eller att bolånet får överskrida sitt lagliga tak.
Vad gör jag om tillträdesdagen flyttas?
Kontakta banken direkt och kontrollera låneavtalets förfallodag. Be om ett skriftligt besked om ränta, eventuell förlängning och hur den gamla bostadens försäljning påverkar planen. Informera även mäklaren så att betalningsflödet kan stämmas av mot de nya avtalsdatumen.
Uppgifter om tidpunkter, lånetyper och belåning kontrollerade mot Konsumenternas, Sveriges riksdag, Finansinspektionen, SEB och Swedbank den 25 september 2026. Bankvillkor kan ändras. Artikeln är oberoende konsumentinformation, inte ett personligt lånelöfte.
Så har sidan granskats
Texten är kontrollerad mot källorna nedan. Den är allmän information, inte personlig ekonomisk eller juridisk rådgivning.
Författare: Martin Sjöberg
Granskad av: Redaktionell fakta- och källgranskning
Data och lag kontrollerade: 2026-09-25