Kostnadstak för lån: stäm av betalda kostnader och nya krav

Den här guiden gäller kontrollen av ett befintligt vanligt konsumentlån från ett företag. Vi följer ett enda utbetalt kontantlån med bestämd löptid, utan nya uttag eller refinansiering. Frågan är hur gamla betalningar ska kopplas till nästa krav, när ränta och avgifter har blivit en stor del av skulden. Beloppen i exemplet är påhittade och visar en avstämningsmetod, inte ett erbjudande eller ett lämpligt lånepris.

1. Kontrollera avtalsdatum och kreditform först

Vid kontrollen den 15 oktober 2026 gäller konsumentkreditlagen (2010:1846). Den bredare regleringen från den 1 mars 2025 gäller inte automatiskt äldre avtal; övergångsbestämmelserna till ändringen lämnar äldre regler för avtal som ingåtts före ikraftträdandet. Ta därför fram originalavtalet innan du räknar. Ett nytt kravbrev är inte ett nytt avtalsdatum.

Konsumentverket beskriver kostnadstakets tillämpning och undantag. Bostadskrediter omfattas inte. Undantag finns också för kontokredit som huvudsakligen avser kreditköp och kreditköp där kreditbeloppet är högst två procent av det prisbasbelopp som gällde vid avtalet. Ett litet kontantlån och ett lika stort köp på kredit behöver alltså bedömas olika.

Den nya konsumentkreditlagen börjar gälla den 20 november 2026. Övergångsreglerna låter den upphävda lagen fortsätta gälla för äldre kreditavtal, med särskilda undantag för vissa regler om avtal med obestämd löptid. Använd inte lagbytet som en omstart av kostnadshistoriken. Vår översikt över lagarna och datumen ger mer bakgrund.

2. Lägg kostnader i rätt kolumn

Enligt 19 b § i den gällande lagen får de kostnader som räknas in inte överstiga kreditbeloppet. De omfattar kreditkostnader, dröjsmålsränta och kostnader enligt lagen om ersättning för inkassokostnader. Amortering återbetalar det utlånade kapitalet och ska hållas utanför kostnadssumman.

Konsumenternas skiljer mellan kostnader inom och utanför taket. Kreditränta, uppläggnings- och aviavgifter, obligatorisk försäkring för krediten samt påminnelse- och inkassokostnader hör till sådant som omfattas. Kostnader hos Kronofogden, rättegångskostnader och utmätningskostnader ligger utanför. Klassificera varje post; ordet ”inkasso” på ett brev gör inte alla dess rader undantagna.

Att en kostnad ryms under taket visar inte att den får tas ut. Avtalsstöd, avgiftsregler och räntans beräkning måste också stämma. En kostnadsgräns är inget pris som långivaren fritt kan fylla upp till.

3. Begär historiken från utbetalning till dagens krav

Samla avtalet, betalningsplanen, kontoutdrag och en transaktionslista från kreditgivaren eller ombudet. En lista över dina bankbetalningar visar utflödet från kontot. Den visar inte ensam hur mottagaren har fördelat pengarna mellan amortering, ränta och avgifter.

• Ursprungligt kreditbelopp, avtalsdatum och utbetalning.
• Varje kostnad med datum, typ och belopp.
• Vad du har betalat och hur varje betalning har avräknats.
• Redan debiterade men obetalda kostnader och eventuella rättelser.
• Återstående kapital och vilka nya poster det aktuella kravet tillför.

Räkna varje kostnad en gång. En gammal obetald avgift som flyttats till ett inkassobrev är fortfarande samma post. Även tidigare kostnader som ännu inte betalats behöver vara med i avstämningen; jämför inte enbart kvittona med taket. Håll framtida poster i en preliminär betalningsplan skilda från kostnader som redan har uppkommit.

Markera en oklar rad som oklar och begär förklaring. Anta inte att den är amortering för att få summan att gå ihop. Om en överföring saknas i historiken, börja med vår kontroll av mottagare, referens och bokföring.

4. Eget exempel: 900 kr i kostnader är redan betalda

Anta ett kontantlån på 1 000 kr, ingånget i mars 2025, som omfattas av taket. Inga nya uttag, förlängningar eller nya krediter finns. Den verifierade historiken visar 600 kr återbetalt kapital och 900 kr betalda kostnader. Det finns inga andra tidigare obetalda kostnader eller rättelser i modellen.

De 900 kronorna består av 180 kr kreditränta, 300 kr uppläggningsavgift, 18 aviavgifter på 20 kr och 60 kr dröjsmålsränta: 180 + 300 + 18 × 20 + 60 = 900 kr. Detta är antagna historiska poster, inte en prognos eller en självständig kontroll av räntedagar och avgifters laglighet. Tidigare kontantbetalningar är totalt 600 + 900 = 1 500 kr.

Nu kommer ett krav med 400 kr i kvarvarande kapital och 180 kr för ett nytt inkassokrav, totalt 580 kr. Anta att kapitalets belopp och förfall samt inkassoåtgärdens övriga förutsättningar har kontrollerats separat. Enligt inkassokostnadslagens 3–4 §§ är 180 kr det normala högsta beloppet för ett sådant krav, men ersättningen förutsätter bland annat att åtgärden varit skäligen påkallad. Det beloppet sätter inte kostnadstaket ur spel.

Kostnadsutrymmet är 1 000 − 900 = 100 kr. Med hela den nya posten skulle kostnaderna bli 900 + 180 = 1 080 kr. Skillnaden mot taket är 80 kr. Det är den skillnaden som ska utredas och rättas i modellens krav.

Om modellens återstående 400 kr i kapital och 100 kr i kostnad betalas blir totalen 1 500 + 500 = 2 000 kr: 1 000 kr återbetalt kapital och 1 000 kr kostnader. Det finns inga myndighets- eller domstolskostnader i modellen. De 80 kronorna har ännu inte betalats; de är därför en invändning mot det nya kravet, inte en redan fastställd återbetalning till konsumenten.

5. Undvik två vanliga felräkningar

Fel ett: använd kvarvarande kapital som kostnadstak. Modellen har 400 kr i kapital kvar, men det ursprungliga kreditbeloppet är 1 000 kr. Att amorteringen minskar skulden betyder inte att takets jämförelsebelopp ska bytas till 400 kr.

Fel två: behandla alla tidigare betalningar som kostnader. De 1 500 kronorna som lämnat kontot innehåller 600 kr amortering. Kostnadshistoriken är 900 kr. Räknar du hela kontoutflödet som kostnad får du en påstådd överskridning redan före det nya kravet, trots att modellens historik inte visar det.

När kostnadsutrymmet är förbrukat kan kapital fortfarande återstå. Skriv därför två saldon i arbetsbladet: ”kapital kvar” och ”kostnader som omfattas av taket”. Lägg eventuella kostnader utanför taket på egna rader med förklaring, inte i en ospecificerad restpost.

6. Behåll historiken vid överlåtelse eller nytt upplägg

Ett byte av fordringsägare gör det särskilt viktigt att begära den äldre transaktionslistan. Enligt 28 § kan konsumenten göra samma invändningar mot den nye kreditgivarens betalningskrav som mot överlåtaren vid överlåtelsen. Ett nytt kundnummer ersätter inte underlaget.

19 b § har dessutom en regel för en ny kredit som från samma eller en närstående kreditgivare används för att helt eller delvis betala den äldre krediten: hänförliga kostnader för den äldre krediten ska också räknas med för den nya. För kontokredit tillämpas taket per enskilt utnyttjande. Använd därför inte engångslånets enkla modell för flera uttag eller en refinansiering utan att först få fördelningen förklarad.

7. Skriv en avgränsad invändning med bilagor

Kontakta kreditgivaren och det ombud som skickat kravet via kontrollerade kontaktvägar. Skilj en begäran om specifikation från en invändning mot en bestämd post. Vår guide till fel belopp på låneavin hjälper när själva räntedagarna eller en avgiftsrad behöver granskas.

Jag begär en avstämning av kostnadstaket för avtal [nummer och datum]. Bifogad historik visar enligt min beräkning 900 kr i tidigare kostnader som omfattas av taket, utöver 600 kr amortering. Det ursprungliga kreditbeloppet är 1 000 kr. Er nya kostnadspost på 180 kr skulle ge totalt 1 080 kr. Jag invänder därför mot 80 kr av den nya kostnadsposten. Redovisa er beräkning, tidigare betalningars avräkning och aktuellt krav efter kontroll. Bekräfta också hur den obestridda delen ska betalas.

Texten illustrerar modellens siffror. Använd bara belopp och påståenden som dina egna handlingar stöder. Bifoga relevanta avtalssidor, kostnadslista, kvitton och kravet. Spara kopian och datumet för klagomålet. För en bank beskriver Konsumenternas klagoguide vägen från kundtjänst till klagomålsansvarig och behovet av skriftliga underlag.

8. Följ upp rättelsen och nästa betalning

Jämför det skriftliga svaret med samma kostnadshistorik, inte bara med en ny slutsumma. Vilken rad ändrades? Har redan betalda kostnader och kapital redovisats var för sig? Förs en korrigering vidare till ombudets aktuella krav? Om du begär pengar tillbaka för en redan betald felpost behöver även den betalningen och återbetalningsfrågan hanteras uttryckligen.

Vänta inte på ett svar medan andra svars- eller betalningsfrister passerar. Ett klagomål visar inte i sig att betalningsdatum eller ett pågående myndighetsärende har pausats. Om du fått ett föreläggande behöver du svara och hantera en eventuell invändning hos Kronofogden; se vår guide om betalningar och krav under ett föreläggande. Ändra inte alla betalningar eller avsluta ett autogiro enbart därför att en viss kostnad behöver utredas.