Olika slutdatum på bolånets delar kan göra ett bankbyte dyrare eller skjuta upp det. Kontrollera först om den nya banken tar emot en del i taget. Jämför därefter ränta, amortering och eventuell lösenkostnad fram till samma datum. Att en del blir fri betyder inte att hela bolånet kan flyttas utan kostnad.
Du vill byta bank, men bara en av två lånedelar når sin villkorsändringsdag. Ska du vänta med allt, flytta den första delen eller lösa även den bundna delen? Svaret börjar med en möjlig flyttväg och en kalender. En låg ny ränta räcker inte om upplägget inte går att genomföra.
1. Fråga vilken flyttväg banken faktiskt erbjuder
Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver en inlåsningseffekt: det är inte säkert att bara en del av ett bolån kan flyttas. Bankernas publicerade upplägg skiljer sig också. Vid källkontrollen den 20 oktober 2026 anger SBAB att alla lån på bostaden ska flyttas samtidigt. Handelsbanken beskriver däremot att lån kan flyttas över i takt med att bindningstiderna går ut.
Det senare är ingen garanti för ditt ärende. Be den tilltänkta banken bekräfta om just dina delar och bostadens säkerhet kan hanteras stegvis, och vilka besked som behövs från nuvarande bank. Skriv inte ”delvis flytt” som ett färdigt alternativ förrän du fått ett konkret ja med villkor.
Vår guide om att lösa lån och flytta bolån till SBAB beskriver bankens process mer allmänt. Här jämför vi själva väntan mellan två slutdatum, oavsett vilka banker du överväger.
2. Gör en rad per lånedel och skilj på datumen
Anteckna lånenummer, aktuell skuld, ordinarie amortering, sista dag i ränteperioden, rabattens slut och önskat flyttdatum. Be banken ange när en ny ränta börjar gälla och när ditt val senast måste vara lämnat. En rabatt och en bindningsperiod kan ta slut vid olika tidpunkter.
Kontrollera vad som händer med den tidiga delen medan den senare ligger kvar. Ett nytt långt bindningsval kan skapa ännu ett slutdatum efter den planerade gemensamma flytten. Läs vår översikt om bindningstid och delade bolån för riskerna med själva uppdelningen. Här är uppgiften att samordna ett redan delat lån.
3. Eget exempel: jämför samma sex månader
Alla belopp, räntor och datum nedan är påhittade antaganden. Ingen bank har lämnat dessa erbjudanden. Vi följer november 2026 till april 2027, före ett tänkt gemensamt flyttdatum den 3 maj. Dagarna i maj före flytten ingår inte; banken behöver räkna faktisk dagsränta även för dem. Del A kan enligt antagandet flyttas den 2 november; del B är bunden fram till den 3 maj.
| Lånedel | Startskuld | Ränta vid väntan | Amortering per månad | Tänkt flyttdag utan förtidslösen |
|---|---|---|---|---|
| A | 900 000 kr | 3,60 % | 1 500 kr | 2 november 2026 |
| B | 1 500 000 kr | 4,20 % | 2 500 kr | 3 maj 2027 |
Modellen antar 3,20 procent på den skuld som flyttas den 2 november. Alla antagna räntor hålls konstanta i sex månader, även om en verklig tremånadersränta kan ändras under tiden. Amorteringen är sammanlagt 4 000 kronor vid varje månadsslut i samtliga alternativ. Räntan räknas förenklat på månadens ingående skuld delad med tolv.
Vi räknar före skatt och bortser från andra avgifter, sparränta och pengars tidsvärde. Kostnaden för förtidslösen betalas med egna pengar och läggs inte på lånet. Den antagna kostnaden på 5 000 kronor är en jämförelsepost, inte en beräkning av ränteskillnadsersättning. Verklig ränta och lösenkostnad måste hämtas för rätt datum.
4. Tre vägar ger olika kostnad och betalning
| Alternativ | Ränta | Antagen lösenkostnad | Amortering | Pengar som betalas |
|---|---|---|---|---|
| Vänta med båda | 47 501,25 kr | 0 kr | 24 000 kr | 71 501,25 kr |
| Flytta A, vänta med B | 45 708,75 kr | 0 kr | 24 000 kr | 69 708,75 kr |
| Flytta båda direkt | 38 240,00 kr | 5 000 kr | 24 000 kr | 67 240,00 kr |
Kontrollen kan göras utan en genomsnittsskuld som gissas fram. Ingående skulder för A summerar till 900 000 + 898 500 + 897 000 + 895 500 + 894 000 + 892 500 = 5 377 500 kronor. För B är motsvarande summa 8 962 500 kronor. Multiplicera varje summa med alternativets årsränta och dela med tolv. Vid väntan blir räntan 16 132,50 + 31 368,75 = 47 501,25 kronor.
Efter sex amorteringar är skulden i alla tre fallen 891 000 + 1 485 000 = 2 376 000 kronor. Därför jämförs samma slutskuld. Amorteringen är en utbetalning som minskar skulden; den är inte en räntekostnad. Kolumnen för pengar som betalas innehåller både kostnad och amortering.
5. Gränsen för lösenkostnaden beror på alternativet
Jämfört med att vänta med båda sparar en omedelbar helflytt 47 501,25 − 38 240,00 = 9 261,25 kronor i ränta i modellen. Det är den högsta engångskostnad som just den jämförelsen tål innan kostnadsfördelen försvinner.
Om stegvis flytt faktiskt är möjlig är det bättre jämförelsealternativet redan billigare: 45 708,75 − 38 240,00 = 7 468,75 kronor. En lösenkostnad mellan dessa två gränser kan alltså ge ett annat beslut beroende på om delvis flytt går att genomföra. Med antagna 5 000 kronor kostar helflytten 4 261,25 kronor mindre än väntan med allt och 2 468,75 kronor mindre än stegvis flytt.
Det är egna modellgränser, inga bankgränser. Om räntan på A ändras i februari, amorteringen ändras eller paketavgifter tillkommer måste månadsraderna räknas om. Ett erbjudande för november får inte automatiskt användas som erbjudande för maj. Jämförelsen säger ingenting om kostnaden efter april.
Kontrollera också likviditeten. Första månadens löpande betalning blir 11 950 kronor vid väntan, 11 650 vid delvis flytt och 10 400 vid helflytt. Helalternativet kräver dessutom 5 000 kronor vid starten. En lägre sammanlagd kostnad betyder inte att startbetalningen ryms i bufferten.
6. Begär två samordnade besked före beslut
Till den nya banken: ”Kan ni ta emot lånedel A nu och B vid senare datum på samma bostad? Bekräfta vilka säkerheter och handlingar som krävs, ränta och amortering för varje steg, erbjudandets giltighet och alla avgifter. Om allt måste flyttas samtidigt, lämna ett jämförbart alternativ för det datumet.”
Be nuvarande bank om ett daterat lösenbesked per berörd del, med skuld, upplupen ränta och eventuell ersättning separat. Fråga hur A ska fortsätta under väntan och vilka instruktioner som krävs för att undvika en oönskad ny bindning. Låt bankerna klargöra vem som beställer och genomför lösenbetalningen.
Ett lösenbesked innehåller normalt själva skulden som ska ersättas av den nya finansieringen. Lägg inte hela den skulden ovanpå räntan som om den vore en extra kostnad i jämförelsetabellen. Skilj kostnadsposter från det kapital som byter långivare.
7. Följ planen tills varje del verkligen är flyttad
Spara beskeden tillsammans med kalendern. Kontrollera första avin efter varje steg mot rätt skuld, ränta, period och amortering. Fortsätt följa bekräftade betalningsinstruktioner medan bankerna samordnar flytten; en inskickad ansökan är inte ett genomfört byte.
När den sista delen närmar sig sitt datum behövs en ny kontroll av erbjudandet och den faktiska kvarvarande skulden. Använd gärna lånebudgeten för hushållets betalningsutrymme. Behåll också en egen reserv för övergången: en jämförelse som fungerar på sex månaders sikt måste fortfarande fungera på den dag pengarna ska betalas.