Vilket lån ska du extraamortera först? Ränta och avgifter

Här jämför vi två användningar av samma extra betalning och samma framtida månadsbudget. Frågan är vilket befintligt lån som ska minskas först, inte om du ska ansöka om ett nytt lån. Vårt räkneexempel visar också varför du behöver bestämma vad pengarna från en avslutad månadsavi ska användas till.

Skriv upp det som kan försvinna

Hämta kvarvarande kapital, räntesats, avgifter och betalningsplan för varje lån. Använd saldon för samma datum. Markera vilka kostnader som minskar vid en delbetalning och vilka som bara upphör när lånet eller kreditavtalet avslutas. En redan betald uppläggningsavgift är en historisk kostnad och ska inte räknas som en ny besparing.

Skilj på ränta i procent, återstående kostnad i kronor och pengar som lämnar kontot varje månad. Effektiv ränta hjälper när erbjudanden jämförs, men för ett befintligt lån behöver du dessutom veta vilka framtida betalningar en viss åtgärd ändrar. Vår översikt över små krediter hjälper dig samla avtalen innan du väljer.

Kontrollera att extra pengar verkligen finns efter kommande räkningar och den reserv du behöver. Konsumentverkets budgetvägledning utgår från inkomster efter skatt och faktiska utgifter, med räkningar och kontoutdrag som stöd. Ett överskott för hela månaden behöver också räcka på rätt betalningsdag.

Eget exempel: två lån, 2 000 kronor extra och samma månadsbudget

Vi antar två påhittade lån. Båda har rörlig ränta som hålls oförändrad i beräkningen. Extra betalningar kan enligt modellens villkor göras utan ersättning. Den extra betalningen sker precis före en ny, hel månadsperiod; inga upplupna slutposter behöver betalas då. Vi räknar inte in försäkring, skatt, sparränta, nya köp eller nya lån.

2 000 kr finns till en extra betalning nu och högst 735 kr till de två lånen varje månad därefter. Vi jämför att lägga de 2 000 kronorna på A med att slutbetala och avsluta B. Efter den extra betalningen är den sammanlagda skulden 9 000 kr i båda fallen. I modellen upphör alla framtida B-avgifter vid avslutet; kontrollera att det verkligen gäller för ditt avtal.

För att göra jämförelsen likvärdig används samma månadsbudget i båda planerna: B får sin ordinarie amortering plus ränta och avgift, om B finns kvar. Resten av budgeten går till A, även när det innebär extra amortering utöver 300 kr. När bara A återstår går hela budgeten dit. Den sista betalningen blir lägre än 735 kr. Vi sparar alltså inte automatiskt den tidigare B-betalningen i den ena planen.

Konsumenternas förklarar rak amortering och annuitet. Våra valda kapitalbetalningar är ett eget upplägg med extra amortering. Tabellen visar inte att din bank erbjuder samma omräkning eller betalningsfördelning.

Vilken användning blir billigast i modellen?

Med B-avgiften på 80 kr blir framtida ränta och avgifter 1 873,28 kr om extrabetalningen går till A och 1 019,77 kr om B avslutas direkt. Den senare planen kostar alltså 853,51 kr mindre, trots att A har den högre nominella räntan.

När B ligger kvar amorteras dess 2 000 kr med 200 kr vid tio betalningar. Avgifterna blir 10 × 80 = 800 kr. Kostnadsskillnaden är ändå inte exakt 800 kr: även ränteförloppet ändras när pengar fördelas mellan skulderna. Totalt från nu inkluderar återbetalning av hela de ursprungliga 11 000 kronorna. Amorteringen är därför inte en kreditkostnad.

Följ första betalningen och håll budgeten jämförbar

Om de extra 2 000 kronorna går till A återstår 7 000 kr där. Första räntan blir 7 000 × 0,18 / 12 = 105 kr. B:s första ränta är 20 kr och dess betalning blir 200 + 20 + 80 = 300 kr. Av månadsbudgeten återstår 435 kr till A: 105 kr ränta och 330 kr amortering. Nästa kapital är då 6 670 kr på A och 1 800 kr på B.

Om B i stället avslutas återstår 9 000 kr på A. Första räntan blir 135 kr. Hela månadsbudgeten på 735 kr går till A och amorteringen blir 600 kr. Nästa kapital är 8 400 kr. Jämför alltså båda skulderna tillsammans; att bara titta på A:s högre ränta första månaden missar den borttagna B-avgiften.

Om du efter avslutet använder de frigjorda pengarna till en buffert eller nödvändig utgift i stället för A ändras resultatet. Det kan vara ett rimligt budgetval, men då måste återstående tid och kostnad räknas om. Blanda inte en plan med fortsatt amortering och en plan med lägre månadsutgift i samma kostnadstabell.

Utan B-avgiften vänder ordningen

Ta bort endast B:s månadsavgift och behåll samma kapital, räntor, extrabetalning och budget på 735 kr. Då kostar planen med extra betalning på A 955,89 kr i framtida ränta. Att avsluta B först kostar fortfarande 1 019,77 kr. Extra på A blir nu 63,88 kr billigare; båda planerna tar 14 månadsbetalningar.

Det är ingen regel att den minsta skulden alltid ska bort först. Exemplet visar i stället hur en avgift som verkligen går att avsluta kan ändra rangordningen. En avgift som fortsätter efter nollsaldo kan inte räknas som borttagen. Ett lån med annan återstående tid, annan betalningsmodell eller kostnad för förtidsbetalning behöver en ny beräkning.

Så har betalningsvägarna räknats

Varje månad beräknas räntan på ingående kapital som nominell årsränta delad med tolv. Räntan avrundas till ören med vanlig uppåtavrundning vid ett halvt öre. B får högst 200 kr i kapitalbetalning, plus sin ränta och avgift. A får det lägsta av kvarvarande budget och kapital plus ränta. Kapital minskas bara med den del av betalningen som återbetalar skulden.

Vi summerar alla faktiska ränte- och avgiftsposter och räknar inte den sista månaden som en hel betalning på 735 kr. Beräkningen har kontrollerats oberoende med decimaltal och exakta bråk i heltalsören, månad för månad. Verkliga dagräntor, bokföringsdagar och avrundningar kan ge andra belopp.

Begär två skriftliga planer innan du betalar

Konsumenternas beskriver rätten till hel eller delvis förtidsbetalning och att bunden ränta kan medföra ersättning. Be kreditgivaren ange vad som gäller för ditt lån och betalningsdatum. Vårt antagande om noll slutkostnad ersätter inte ett aktuellt lösenbelopp.

• Hur mycket av min extrabetalning minskar kapitalet, och när bokförs den?
• Kan jag behålla samma månadsbudget och göra fortsatta extra amorteringar?
• Vilka avgifter upphör vid delbetalning respektive full slutbetalning och avslut?
• Vad ska betalas på den ordinarie avin under övergången?
• Vad blir återstående ränta, avgifter, slutdatum och sista betalning i varje plan?

För ett återanvändbart kreditkonto behöver du även kontrollera själva avslutet. Se vår guide om nollsaldo och bekräftad uppsägning. För olika omräkningar av ett enda lån finns den separata jämförelsen av kortare löptid och lägre månadsbelopp.

Kontrollera betalningen och fortsätt med de andra lånen

Spara instruktioner, kvitton och nya betalningsplaner. Stäm av kapital efter bokföringen och kontrollera att den avgift du räknat bort faktiskt upphör. Fortsätt betala de andra skuldernas avtalade belopp. Har någon betalning redan förfallit behöver du först reda ut det ärendet och dess kostnader.

En extra betalning ska inte göra att nästa nödvändiga räkning kräver ett nytt lån. Använd guiden om buffert, sparande och skulder när du bestämmer vad som kan användas. Räkneexemplet är allmän information med valda villkor, inte en personlig amorteringsordning eller en rangordning av kreditgivare. Källorna och beräkningen kontrollerades den 13 oktober 2026.