Jämför samma bilbehov och samma slutmånad. Lägg ihop startbetalning, löpande betalningar och avslut. Vid låneköp drar du sedan av pengarna som faktiskt återstår efter försäljning och lösen av lånet. Vid leasing räknar du återlämningskostnader, men inget försäljningsvärde för en bil du inte äger. Kontrollera separat att startdagen och varje månad ryms i budgeten.
1. Bestäm vad som ska jämföras efter tre år
Utgå från samma utrustning, körsträcka och användning. Skriv slutmånad 36 överst i båda kalkylerna, även om köplånet löper i 60 månader. En treårig leasingavgift ska inte ställas mot alla fem år av ett lån utan att bilens värde och kvarvarande skuld tas med vid samma tidpunkt.
Konsumenternas skiljer leasing från fordonslån: leasing är hyra, medan lånet finansierar ett köp. För vårt exempel väljer vi att leasingbilen lämnas tillbaka och den köpta bilen säljs efter 36 månader. Att behålla eller köpa loss bilen kräver en annan slutkalkyl.
2. Dela upp första betalningen och det som ingår
Vid köpet går kontantinsatsen till bilpriset och minskar lånebehovet. En förhöjd första leasingavgift är i vår modell en hyresbetalning, inte sparpengar eller en återbetalningsbar deposition. Om ett verkligt erbjudande använder andra begrepp, be företaget förklara vilka belopp som återbetalas och under vilka villkor.
Konsumentverkets leasingguide betonar att du ska kontrollera innehållet, till exempel service, försäkring och vinterdäck. Gör en rad för varje sådan post i båda alternativen. Samma namn på bilmodellen gör inte paketen jämförbara. Läs också villkoren för körsträcka och för att avsluta avtalet tidigare.
3. Eget exempel: räkna köplånet fram till månad 36
Alla belopp här är påhittade kalkylantaganden. De är inga erbjudanden, värderingar eller framtida priser. Bilen kostar 300 000 kr. Köparen betalar 60 000 kr själv och lånar 240 000 kr med rak amortering på 60 månader. Vi håller nominell årsränta på 5 procent oförändrad, räknar en tolftedel per månad på ingående skuld och antar 490 kr i startavgift samt 45 kr per månadsavi.
Amorteringen är 240 000 / 60 = 4 000 kr per månad. Efter 36 betalningar har 144 000 kr amorterats och 96 000 kr återstår. Räntan första månaden är 1 000 kr och månad 36 ungefär 416,67 kr, beräknad på dåvarande ingående skuld 100 000 kr. Summan av de 36 månadsräntorna är 25 500 kr. Avrundning på enskilda avier kan ge små skillnader.
Månadsbetalningarna blir sammanlagt 144 000 + 25 500 + 36 × 45 = 171 120 kr. Tillsammans med insats och startavgift har 231 610 kr betalats före försäljningen. Vi antar därefter ett försäljningspris på 180 000 kr och en separat försäljningskostnad på 2 000 kr. Kreditgivaren antas godkänna betalningsordningen, och lösenbeloppet efter den 36:e avin antas vara exakt 96 000 kr utan ytterligare poster.
Pengar tillbaka blir 180 000 − 2 000 − 96 000 = 82 000 kr. Det är detta netto som dras från tidigare utbetalningar. Dra inte av både hela bilpriset och samma netto. Lägg inte heller till amorteringarna en andra gång som värdeminskning. Kontrollsumman är i stället värdeminskning 120 000 + försäljningskostnad 2 000 + ränta 25 500 + låneavgifter 2 110 = 149 610 kr.
4. Lägg leasingens första avgift och övermil på rätt rad
Det alternativa leasingavtalet antas ha en separat första avgift på 30 000 kr och därefter 36 månadsbetalningar på 3 300 kr. Den första avgiften ersätter alltså inte någon av de 36 betalningarna. Ingen deposition eller ytterligare startavgift ingår. Vi antar oförändrad avgift och återlämning efter sista betalningen.
Avtalet i modellen omfattar totalt 4 500 svenska mil. Den egna körprognosen är 5 100 mil och det antagna övermilspriset är 15 kr per mil. Det ger 600 × 15 = 9 000 kr extra. Samma körsträcka och skick ligger till grund för det antagna försäljningspriset i köpalternativet. Inga skador eller andra återlämningsavgifter antas i grundfallet.
| Betalning | Köp med lån | Leasing |
|---|---|---|
| Start: egen betalning och startavgift | 60 490 kr | 30 000 kr |
| 36 löpande betalningar | 171 120 kr | 118 800 kr |
| Utbetalt före avslut, delsumma | 231 610 kr | 148 800 kr |
| Avslut: pengar tillbaka (−) eller extra (+) | −82 000 kr | +9 000 kr |
| Nettoutbetalning för perioden | 149 610 kr | 157 800 kr |
Delsumman ska inte läggas ovanpå startraden och månadsraden igen. I grundfallet är leasingens nettoutbetalning 8 190 kr högre. Skillnaden gäller endast modellens angivna poster. Bränsle eller laddning, försäkring, skatt, service, däck, parkering, övriga reparationer, avkastning på sparande och individuella skatteeffekter har lämnats utanför båda sidor. Lägg in verkliga skillnader innan du fattar beslut; tabellen är ingen fullständig kostnad för bilägande.
5. Pröva bilvärdet som kan vända jämförelsen
Ingen vet i dag vilket bud bilen får efter tre år. Håll övriga antaganden fasta och ändra bara försäljningspriset. Köpalternativets nettoutbetalning är 231 610 − (bud − 2 000 − 96 000), alltså 329 610 kr minus budet. Här jämförs den med leasingens grundfall 157 800 kr.
| Bilbud | Tillbaka | Nettoköp | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 150 000 kr | 52 000 kr | 179 610 kr | 21 810 kr mer |
| 171 810 kr | 73 810 kr | 157 800 kr | Lika |
| 180 000 kr | 82 000 kr | 149 610 kr | 8 190 kr mindre |
171 810 kr är en beräknad brytpunkt i just modellen, ingen värdering eller återköpsgaranti. Om lån, avgifter, körsträcka eller leasinginnehåll ändras behöver även brytpunkten räknas om. För ett befintligt lån med slutdag finns vår avstämning av slutbelopp och bilbud.
6. Kontrollera pengarna på startdagen och under tiden
Anta samma egna sparkapital på 110 000 kr och ett självvalt reservmål på 45 000 kr. Låneköpets startbetalning 60 490 kr lämnar 49 510 kr, alltså 4 510 kr över målet. Leasingens 30 000 kr lämnar 80 000 kr. Reservmålet är ett eget budgetval. De extra pengar som finns kvar vid leasingens start är inte en rabatt som ska dras av igen från periodkostnaden.
Låneavin är 5 045 kr första månaden och cirka 4 461,67 kr månad 36. Leasingavin är 3 300 kr i grundfallet. Om du samtidigt avsätter 250 kr per månad till de beräknade övermilen blir det löpande budgetbehovet 3 550 kr, utöver övriga bilkostnader. Sparöverföringen är ingen extra leasingkostnad: de 9 000 kr betalas en gång vid avslut och finns redan i tabellen.
Låt inte ett möjligt försäljningsnetto om tre år finansiera dagens avi. En lägre nettokostnad över perioden hjälper inte om de tidigare betalningarna saknar täckning. Jämför också köpfinansieringar med vårt räkneexempel för nollränta, rabatt och slutbetalning.
7. Läs ändrings- och avslutsvillkoren före signering
I modellen står leasingavgiften stilla. Konsumentverkets vägledning om avgiftsändring pekar på avtalsvillkoret och underlaget för en höjning. Be företaget visa vad som kan ändras, varför och hur det räknas. En egen stresstestökning på 400 kr under tolv månader skulle lägga 4 800 kr till grundfallet; det är ingen prognos eller bedömning av en verklig höjning.
Konsumentverket beskriver också möjlig kostnad för övermil och skador utöver normalt slitage. Be om bedömningsregler och återlämningsrutin. En valfri känslighetsrad på 7 000 kr för ytterligare kostnader skulle ge 164 800 kr i modellen, men är inget påstående om vad du är skyldig. Ett omtvistat belopp ska inte behandlas som ett fastställt krav.
För låneköpet anger Konsumenternas att försäljning före slutbetalning kräver långivarens godkännande när återtagandeförbehåll finns. Begär därför daterat lösenbelopp och betalningsordning. Modellens enkla lösen efter månad 36 ersätter inte besked om ditt avtal. Att avbryta leasing tidigare måste prövas separat; vår kalkyl gäller fullföljda 36 månader.
8. Begär två underlag som går att stämma av
Använd följande egna frågemall och fyll en kostnadsrad i taget. Spara svar, prisbilaga och villkor tillsammans med datumet. Räkna om när ett belopp ändras i offerten.
Visa kostnaden för [bil, utrustning och körsträcka] fram till månad 36. Specificera startbetalning, antal månadsbetalningar och vad som ingår. För låneköp vill jag ha betalningsplan, skuld efter 36 betalningar och villkor för lösen och försäljning. För leasing vill jag ha första avgiftens funktion, ändringsvillkor, total körsträcka, övermilspris och återlämningsvillkor. Markera belopp som ännu inte är kända.
Välj utifrån både betalningsutrymme och vad du vill ha kvar efter perioden. Räkna på att behålla bilen separat om det är din plan. Samtliga officiella källor nedan kontrollerades den 19 oktober 2026; modellens belopp är redaktionens egna antaganden.