Har ett samlingslån redan använts för att lösa gamla skulder behöver du spåra hela utbetalningen innan du planerar återbetalningen av det nya lånet. Pengarna hos de gamla kreditgivarna är inte pengar kvar på ditt konto. Kontrollera ångerfristen direkt, begär ett daterat återbetalningsbelopp och gör en separat likviditetsplan. Ett ångermeddelande visar inte i sig hur du ska få fram kapitalet.
1. Identifiera avtalet du vill frånträda
Den här guiden gäller ett vanligt privatlån som används för att samla skulder och omfattas av ångerrätt. Vi utgår från reglerna som gäller den 18 oktober 2026. Bostadskrediter och vissa korta krediter har andra regler. För den allmänna kontrollen av kredittyp, meddelande och datum finns vår guide om ångerrätt på lån.
Konsumentverket beskriver 14 dagars ångerrätt och att avtalsdokumentation som kommer senare påverkar när fristen börjar räknas. Utgå därför från ditt nya avtalsnummer, avtalsdag och mottagen dokumentation. En ansökningsdag hos en förmedlare är inte tillräckligt underlag.
Enligt 21–24 §§ konsumentkreditlagen ska meddelandet till kreditgivaren lämnas eller skickas inom ångerfristen. Återbetalning ska ske snarast och senast 30 dagar från meddelandet, med ränta från tillgången till pengarna till återbetalningen. Den lagtexten upphör att gälla den 20 november 2026; kontrollera lag och avtalsdatum om ditt ärende ligger senare.
2. Följ pengarna till varje mottagare
Samla fyra dokumenttyper: det nya avtalet, utbetalningsbeskedet, kvittona för gamla lån och de gamla kreditgivarnas slutbesked. Lägg dem i tidsordning. Markera vilka belopp som faktiskt nått ett konto, vilka som bara är beställda betalningar och vilka som är bokförda hos mottagaren. Ett saldo i en app kan avse en annan dag än kvittot.
På sin sida om att samla lån skiljer Nordea mellan utbetalning, att använda pengarna till gamla skulder och att avsluta gamla krediter. Vi använder den skillnaden som kontrollfråga, inte bankens priser som erbjudande till dig. Följ det betalningssätt som ditt eget avtal visar.
Om handlingarna i ditt fall visar att en utbetalning gick direkt till en tidigare kreditgivare, be den nya banken redovisa mottagare, belopp och datum. Utgå inte från att bara den del som passerat ditt eget konto ska återbetalas. Be om en specificerad bedömning för ditt avtal om flödet är oklart.
3. Eget exempel: två lösenbetalningar och pengar kvar
Allt nedan är ett påhittat och förenklat fall. Personen får tillgång till 90 000 kr från ett nytt privatlån den 1 oktober 2026. Hela beloppet kommer först till personens konto. Därefter används 48 000 kr till lån A och 32 000 kr till kredit B. Vi antar att båda beloppen är korrekta slutbetalningar och att båda gamla avtalen bekräftats avslutade, utan restkrav.
| Händelse | Belopp | Vad posten visar |
|---|---|---|
| Nytt lån kommer in | 90 000 kr | Hela det nya lånekapitalet |
| Lån A slutbetalas | 48 000 kr | Pengar har gått till A |
| Kredit B slutbetalas | 32 000 kr | Pengar har gått till B |
| Lånepengar kvar | 10 000 kr | 90 000 − 48 000 − 32 000 |
Kontrollen blir 48 000 + 32 000 + 10 000 = 90 000 kr. De 80 000 kr som nått A och B har använts till skuldavveckling. I övningen finns ingen bekräftad återföring från dem. Därför kan dessa pengar inte samtidigt stå som tillgängliga för återbetalning av det nya lånet.
Det här är en betalningsavstämning, inte ett antagande om att gamla kreditavtal kan återställas. Lägg inte in en tänkt återöppning eller återbetalning från A eller B som finansiering. En sådan möjlighet måste i ett verkligt fall bedömas och bekräftas separat.
4. Räkna på återbetalningen för en bestämd dag
I samma exempel ingås avtalet och fullständig dokumentation tas emot den 1 oktober. Personen skickar ett giltigt ångermeddelande den 8 oktober och återbetalar hela kapitalet den 15 oktober. Vi antar inga tidigare amorteringar, ingen offentlig avgift och ingen försäkring. Den valda nominella räntan är 7,3 procent per år med 365-dagarsberäkning.
Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver att utbetalt lån och ränta ska återbetalas och att räntan löper till och med återbetalningsdagen. Med båda slutdagarna inkluderade använder vår modell 15 dagar: 90 000 × 0,073 × 15 / 365 = 270 kr. Modellens betalning blir 90 270 kr.
Här räknas räntan på hela det nya kapitalet. Att 80 000 kr används till andra skulder är ingen amortering på det nya lånet. En återbetalning först den 16 oktober ger i samma modell 288 kr i ränta, alltså 18 kr mer. Använd bankens belopp för faktisk återbetalningsdag och dess ränteberäkning i ett verkligt ärende.
5. Gör en plan med pengar som faktiskt är tillgängliga
Personen har dessutom 25 000 kr egna pengar efter att en separat uppläggningsavgift på 395 kr redan betalats. Av de egna pengarna ska 20 000 kr behållas till beslutade levnadskostnader. Det finns alltså 35 000 kr på kontot, men bara 15 000 kr i den valda återbetalningsbudgeten: 10 000 kr kvar av lånet plus 5 000 kr egna pengar. Vi antar inga andra inbetalningar före återbetalningen.
| Post | Belopp | Kontroll |
|---|---|---|
| Kapital och ränta | 90 270 kr | 90 000 + 270 |
| Vald betalningsbudget | 15 000 kr | 10 000 + 25 000 − 20 000 |
| Belopp som saknas | 75 270 kr | 90 270 − 15 000 |
| Avgiftsretur mottagen nu | 0 kr | 395 kr väntas separat senare |
Det saknade beloppet är ett finansieringsproblem som måste lösas; det försvinner inte genom meddelandet. Om hela kontosaldot 35 000 kr räknas som betalningsbudget blir luckan 55 270 kr, men då har även de avsatta 20 000 kronorna förbrukats. Det är ett annat budgetbeslut, inte samma plan.
Vi antar att banken har bekräftat separat återbetalning av de 395 kronorna och att ingen avräkning har avtalats. Avgiften kommer inte tillbaka före betalningen i exemplet. Att ändå räkna in den skulle visa en missvisande lucka på 74 875 kr. Håll därför förväntad avgiftsretur utanför dagens pengar; kontrollera verkligt mottagande och eventuell uttrycklig avräkning separat.
6. Be varje företag svara på sin del
Skicka ett tydligt ångermeddelande till den nya kreditgivaren och spara innehåll och sändningsbevis. Vänta inte på alla gamla slutbesked innan du bevakar fristen. En kompletterande begäran om avstämning kan se ut så här:
För mitt nya kreditavtal [nummer] vill jag ha kapital, ränta och total återbetalning för [datum], samt mottagare och referens. Redovisa också utbetalningarna till mig eller andra mottagare, hur redan bokförda betalningar behandlas och hur avgiftsåterbetalningen sker. Jag behöver veta vilka belopp som faktiskt återstår.
Be A och B bekräfta just deras mottagna betalning, eventuellt restbelopp och avtalsstatus. Skicka inte samma allmänna fråga till alla och anta att ett svar täcker hela kedjan. En notering om nollsaldo är en annan uppgift än ett avslutat kreditutrymme; se kontroll av avslutade kontokrediter.
7. Agera tidigt om pengar eller besked saknas
Kontakta den nya kreditgivaren direkt om likviditetsplanen inte går ihop. Förklara vilka betalningar som redan genomförts och vilket belopp som saknas. Be om skriftligt besked om situationen och vad banken föreslår. Ett ärendenummer eller ett pågående samtal ska inte behandlas som en bekräftad ändring av en betalningsfrist.
Räkna inte med ett nytt lån, ett återöppnat kreditkonto eller pengar tillbaka från en gammal kreditgivare utan ett faktiskt underlag. Sök oberoende vägledning hos Konsumenternas eller kommunens budget- och skuldrådgivning om du inte kan betala. Gör inga påhittade inbetalningar i planen för att få en nolla längst ned.
8. Stäm av varje avtal efteråt
Avsluta med en rad per avtal: belopp skickat, belopp mottaget, ränta till rätt dag, återstående krav och bekräftad status. För det nya lånet behövs även kontroll av avgiftsreturen. Spara beskeden tillsammans så att en senare avi kan jämföras med rätt händelse.
Om du fortfarande jämför upplägget före ett byte finns vår kostnadsjämförelse för samlingslån. Här är slutkontrollen en annan: kan hela det nya återbetalningsbeloppet förklaras och finansieras utan att samma pengar används två gånger?